* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 20/12. La prestationbleue , généralement financièrebeige , peut être destinée à un individuvert , une association ou une entreprisegros , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 22/10.
Par extensionblanche , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptionjoyeux , de production et Assurance temporaire transit commercialisation de ce type de service le 17/10.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers verdatre:
- les assurance temporaires Vieblanche , - les assurance temporaires IARD (Incendierose , Accidentsblanc , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 26/10. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 13/04.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtreverdatre , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )verdatre , il n’existe pas en France de définition réelleblanche , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 03/05. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 01/09.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française blanc: le Temps des Rupturesstyle , p le 03/02. 99 et suite) le 14/08. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 15/05. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 08/03. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 12/03. A ce jourblanc , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairespetit , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquerblanche , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 25/11.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire assistance et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesbleue , il est possible de distinguer deux ensembles gris:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire prêt de vehicule et aux Accidents Corporels le 04/02. Par extensiongros , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautionstyle , Couverture de Prêtsmauve , garantie Chômage…)gros , au domaine juridique (Défense-recoursbeige , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 26/03.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines gros: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationvert , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléablanche , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex noir: date du décès)mauve , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exmauve: divorce)gris , le caractère licite Assurance temporaire salle des ventes de l'évènement (ex gris: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 01/03. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 15/06. En conséquencebleu , sur le principebeige , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meublestyle , à celle d'un bien immeublestyle , à la viegros , à la santéblanche , etc le 03/09.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie assurance temporaire et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire transit ou IARD (incendie accident et risques divers) le 07/12. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 21/10. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santérose , Invaliditérouge , Décès toutes causes) le 28/03. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 20/03. Parfoispetit , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxbleue , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire pour malusses soient possibles le 10/05.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 27/04. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 28/08. Il mentionne généralement noir:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) blanche: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 21/05.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensrouge , dès le IIe millénaire av le 13/10. J le 03/01.-C le 22/04. Le système développé est repris Assurance temporaire protection juridique dans le code d'Hammourabi le 14/03. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportrouge , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire camion préteur le 15/03. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 23/04.
Mille ans plus tardrouge , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 18/12. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 10/04. Au IVe siècle av le 07/11. JCrouge , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire Alès prêt à la grosse aventurepetit , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portbleue , le prêt est remboursé Assurance temporaire exportation avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonblanche , le prêt est perdu le 27/03.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 28/06. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similairerose , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 23/06.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 19/09.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe siècleverdatre , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 07/06. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursbrun , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 16/10. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxstyle , et ceux proposant une couverture le 23/05. Aujourd'hui encoregros , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 24/12.
Au sens modernestyle , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666noir , qui détruisit 13200 bâtiments le 25/01. À la suite de cet Assurance temporaire protection juridique incendieblanc , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 14/10.
Aux États-Unisblanche , la première compagnie est créée en 1732 le 05/03. Benjamin Franklin est le premiergris , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firebrun , à inventer la préventionmauve , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 11/08.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques verdatre:
* l'assuré cède un risquevert , par définition aléatoirebeige , à la compagnie d'assurance temporaires le 18/11. Lorsque le contrat Assurance temporaire assistance prévoit une franchisenoir , l'assuré conserve une partie du risque le 26/10.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 15/02.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risqueblanche , ni ses conséquences le 28/08. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquerouge , l'assurépetit , à un ou plusieurs autres le 26/07.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 27/02. Il peut alors réaliser des activités risquées le 16/09. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 11/09.
La compagnie d'assurance temporaires effectuebeige , grâce à la souscription de nombreux risques similairesgros , une mutualisation des risques entre les assurés le 08/02. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 10/01. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 06/08.
Curieusementnoir , les activités de jeux Assurance temporaire Agen de hasard (loteriesbleue , etc le 09/09.) sont similaires à l'assurance temporaire joyeux: il y faut un aléa le 01/06. Dans les deux casverdatre , on paye une petite sommeverdatre , et si un événement rare se produitstyle , on reçoit une grosse somme le 20/10. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"blanc , de pertejaune , et la loterie au contraire des risques positifsblanche , spéculatifs le 05/11.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rarebleu , et quebrun , pour ce qui concerne l'assurance temporairestyle , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)gros , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 19/12.
Certains cas comme les cambriolagesrouge , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersrouge , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produirableue , mais simplement quand Assurance temporaire Alfortville il le fera le 16/04.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivrebleue , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontrouge , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 01/08. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 03/07. Les mutuelles d'assurance temporaire mauve , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementvert , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 27/02.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnustyle , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 17/11. Imaginons 100 personnes non assuréesmauve , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage gris: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 16/09. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communeverdatre , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 07/04. le 08/07. le 01/01.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 27/06. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritébleu , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 17/09.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assuréblanche , il peut être placéjoyeux , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesmauve , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 20/11. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)bleue , où le sinistrebleu , lorsqu'il survientjaune , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 14/07. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire Albi courtmauve , cette source de revenus est moins importante le 19/07.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 08/05. Toutefoispetit , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesbrun , catastrophe naturellemauve , etc le 02/04.)blanc , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainsjaune , voire excéder ses capacités financières le 10/05. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 06/11. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 01/09.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsverdatre , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 06/08. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsverdatre , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire transit la plupart des assureur temporaires le 28/01.
Au milieu des années 1970rose , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsblanche , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 25/02.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintbleu , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellesbleu , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 26/06.
Il est significatif de constater que la Lloyd'sverdatre , assureur temporaire du Titanicbeige , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire transit pas son existence le 20/04. Plus récemmentnoir , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsgris , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 04/10.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé gros: Liste de groupes d'assurance temporaire le 03/09.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire protection juridique mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 18/02. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 17/11. Il exerce une profession libérale le 27/08. Selon AGEAverdatre , syndicat professionneljaune , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 19/07.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientspetit , puis conseillent Assurance temporaire Agen ces derniers sur les opportunités d'assurance temporairemauve , placent les risques auprès Assurance temporaire pour bonusses de leurs compagnies d'assurance temporairesnoir , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire transit au jour le jourmauve , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »style , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 03/08.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 23/06.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandanteblanche , ils sont libéraux et chefs d'entreprisesjoyeux , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 02/01. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 20/08.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 26/08. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 05/08. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 25/09.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 28/12. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 13/07. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 19/12. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 29/01.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetbeige , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 04/11. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santébrun , l'assurance temporaire automobileblanche , l'assurance temporaire habitationbrun , l'assurance temporaire emprunteurrose , le credit etc le 23/10. le 19/02. le 18/09. le 12/03. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 10/08. En Franceverdatre , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 08/11.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire assistance les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 18/05.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsjoyeux , opérateurs de marchébleue , trésoriergris , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 18/05.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésbleue , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 24/05.Certaines compagnies ont leurs propres expertsjoyeux , on les appelle inspecteur le 01/02.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 17/04.
o En amontjaune , certaines compagnies Assurance temporaire transit comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contextepetit , et de proposer des améliorations au cas par cas le 12/11.
* En marketingjaune , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 02/10. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesrouge , d'adresses email ou de téléphone le 01/08. Récemmentbrun , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 19/04.
* Les chefs de projets rouge , en amont des actions commercialesbeige , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentsjoyeux , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetvert , logiciels informatiquesjaune , création et gestion de bases de données) le 12/09.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxrouge ,<
Aucun commentaire:
Enregistrer un commentaire