* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 19/12. La prestationvert , généralement financièregros , peut être destinée à un individuverdatre , une association ou une entreprisejaune , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 24/06.
Par extensionverdatre , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptionverdatre , de production et Assurance temporaire assistance commercialisation de ce type de service le 01/10.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers blanc:
- les assurance temporaires Viemauve , - les assurance temporaires IARD (Incendiebleue , Accidentsgris , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 17/01. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 11/09.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtrepetit , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )gros , il n’existe pas en France de définition réellerose , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 20/12. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 23/09.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française gros: le Temps des Rupturesbrun , p le 06/11. 99 et suite) le 13/05. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 20/10. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 18/01. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 04/06. A ce jourblanc , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesvert , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquerpetit , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 02/02.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire Agen et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesstyle , il est possible de distinguer deux ensembles bleue:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire protection juridique et aux Accidents Corporels le 12/01. Par extensionrouge , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautiongros , Couverture de Prêtsblanche , garantie Chômage…)blanc , au domaine juridique (Défense-recoursrouge , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 06/05.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines rouge: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationrouge , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléapetit , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex rouge: date du décès)rose , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exgris: divorce)vert , le caractère licite Assurance temporaire salle des ventes de l'évènement (ex rouge: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 18/09. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 16/05. En conséquencerouge , sur le principebrun , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meublemauve , à celle d'un bien immeublebeige , à la vierose , à la santéverdatre , etc le 15/08.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire exportation ou IARD (incendie accident et risques divers) le 28/01. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 15/12. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santéblanche , Invaliditénoir , Décès toutes causes) le 03/09. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 06/12. Parfoisgris , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxbleu , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire pour malusses soient possibles le 23/09.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 18/08. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 28/04. Il mentionne généralement jaune:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) brun: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 09/03.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensblanc , dès le IIe millénaire av le 04/07. J le 28/09.-C le 27/03. Le système développé est repris Assurance temporaire assistance dans le code d'Hammourabi le 29/05. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportnoir , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire Agen préteur le 03/07. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 14/06.
Mille ans plus tardpetit , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 25/01. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 06/02. Au IVe siècle av le 25/01. JCbleu , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire camion prêt à la grosse aventuregros , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portbeige , le prêt est remboursé Assurance temporaire Ajaccio avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonrouge , le prêt est perdu le 04/03.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 13/10. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similairegros , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 06/06.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 18/11.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe sièclebrun , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 16/02. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursblanc , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 25/11. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxmauve , et ceux proposant une couverture le 04/11. Aujourd'hui encorejoyeux , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 17/05.
Au sens modernejaune , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666rouge , qui détruisit 13200 bâtiments le 02/07. À la suite de cet Assurance temporaire Alès incendiebleue , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 07/10.
Aux États-Unisgris , la première compagnie est créée en 1732 le 15/02. Benjamin Franklin est le premierbeige , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fireblanc , à inventer la préventionrouge , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 21/06.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques bleu:
* l'assuré cède un risquebleu , par définition aléatoirerouge , à la compagnie d'assurance temporaires le 29/03. Lorsque le contrat Assurance temporaire Aix-en-Provence prévoit une franchiseblanche , l'assuré conserve une partie du risque le 23/12.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 08/03.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risquemauve , ni ses conséquences le 10/04. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquepetit , l'assurérose , à un ou plusieurs autres le 13/04.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 24/08. Il peut alors réaliser des activités risquées le 23/05. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 18/12.
La compagnie d'assurance temporaires effectuerouge , grâce à la souscription de nombreux risques similairesvert , une mutualisation des risques entre les assurés le 23/04. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 14/01. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 28/02.
Curieusementjaune , les activités de jeux Assurance temporaire Alès de hasard (loteriesrose , etc le 17/01.) sont similaires à l'assurance temporaire mauve: il y faut un aléa le 22/06. Dans les deux casjoyeux , on paye une petite sommepetit , et si un événement rare se produitrouge , on reçoit une grosse somme le 18/11. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"joyeux , de perterose , et la loterie au contraire des risques positifsbleue , spéculatifs le 29/08.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rarebleu , et quebleue , pour ce qui concerne l'assurance temporairebleu , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)verdatre , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 27/07.
Certains cas comme les cambriolagesgros , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersblanche , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produiragris , mais simplement quand Assurance temporaire salle des ventes il le fera le 11/04.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivrebrun , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontrouge , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 17/06. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 02/06. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire blanc , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementverdatre , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 16/12.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnurouge , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 19/11. Imaginons 100 personnes non assuréesbeige , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage brun: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 20/09. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communerouge , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 11/11. le 13/02. le 12/06.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 18/10. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritébleue , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 23/01.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assuréjoyeux , il peut être placéverdatre , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesjoyeux , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 19/07. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)vert , où le sinistrebeige , lorsqu'il survientmauve , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 06/04. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire assistance courtbleu , cette source de revenus est moins importante le 22/05.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 25/11. Toutefoisjaune , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesjoyeux , catastrophe naturellemauve , etc le 20/03.)brun , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainsrouge , voire excéder ses capacités financières le 15/05. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 06/01. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 12/09.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsbleu , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 28/01. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsbeige , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire transit la plupart des assureur temporaires le 08/11.
Au milieu des années 1970blanche , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsbeige , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 22/03.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintgris , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellesblanche , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 25/05.
Il est significatif de constater que la Lloyd'srouge , assureur temporaire du Titanicblanc , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire camion pas son existence le 15/05. Plus récemmentrose , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsblanc , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 16/10.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé bleue: Liste de groupes d'assurance temporaire le 23/09.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire assistance assurance temporaire mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 02/04. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 26/12. Il exerce une profession libérale le 05/11. Selon AGEArouge , syndicat professionnelrouge , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 12/10.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientsgros , puis conseillent Assurance temporaire protection juridique ces derniers sur les opportunités d'assurance temporairegris , placent les risques auprès Assurance temporaire Agen de leurs compagnies d'assurance temporairesverdatre , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire transit au jour le jourbleu , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »gros , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 15/08.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 21/01.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandantebrun , ils sont libéraux et chefs d'entreprisesjaune , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 02/09. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 29/12.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 05/09. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 25/08. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 22/05.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 12/04. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 26/11. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 07/02. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 28/11.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetblanc , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 23/10. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santébleue , l'assurance temporaire automobileblanche , l'assurance temporaire habitationrose , l'assurance temporaire emprunteurmauve , le credit etc le 12/10. le 27/08. le 16/01. le 22/11. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 23/07. En Francebleue , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 22/10.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire salle des ventes les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 14/06.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifspetit , opérateurs de marchégros , trésoriervert , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 14/10.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésjaune , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 10/02.Certaines compagnies ont leurs propres expertsrouge , on les appelle inspecteur le 23/01.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 08/05.
o En amontbeige , certaines compagnies Assurance temporaire pour malusses comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contextenoir , et de proposer des améliorations au cas par cas le 12/05.
* En marketingbleue , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 24/03. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesjaune , d'adresses email ou de téléphone le 08/07. Récemmentrouge , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 29/01.
* Les chefs de projets blanc , en amont des actions commercialesbrun , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentsverdatre , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetverdatre , logiciels informatiquesbleu , création et gestion de bases de données) le 26/01.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxbleu ,<
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