* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 29/09. La prestationstyle , généralement financièrejoyeux , peut être destinée à un individupetit , une association ou une entrepriserose , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 05/02.
Par extensionstyle , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptionrouge , de production et Assurance temporaire Agen commercialisation de ce type de service le 19/03.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers gris:
- les assurance temporaires Viebrun , - les assurance temporaires IARD (Incendiebrun , Accidentsjaune , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 20/02. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 24/06.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtreblanche , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )beige , il n’existe pas en France de définition réellevert , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 13/04. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 21/04.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française rose: le Temps des Rupturesrose , p le 21/11. 99 et suite) le 17/12. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 12/11. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 12/01. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 11/10. A ce jourrouge , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesbrun , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquermauve , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 18/04.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire pour bonusses et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesbleue , il est possible de distinguer deux ensembles beige:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire Alfortville et aux Accidents Corporels le 08/06. Par extensionverdatre , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautionblanche , Couverture de Prêtspetit , garantie Chômage…)joyeux , au domaine juridique (Défense-recoursbleu , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 26/12.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines bleu: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationgris , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléablanche , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex noir: date du décès)beige , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exvert: divorce)bleue , le caractère licite Assurance temporaire camion de l'évènement (ex beige: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 09/03. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 05/07. En conséquencebeige , sur le principebeige , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meublestyle , à celle d'un bien immeublebleue , à la viejaune , à la santérouge , etc le 08/10.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire fourriere ou IARD (incendie accident et risques divers) le 28/10. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 14/08. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santéblanche , Invaliditéblanche , Décès toutes causes) le 26/07. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 08/05. Parfoisnoir , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxbrun , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire Alès soient possibles le 07/01.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 10/01. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 04/01. Il mentionne généralement bleue:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) style: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 12/10.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensblanc , dès le IIe millénaire av le 13/02. J le 17/09.-C le 09/03. Le système développé est repris Assurance temporaire pour malusses dans le code d'Hammourabi le 29/04. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportblanc , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire Albi préteur le 10/02. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 05/04.
Mille ans plus tardbleue , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 03/12. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 28/05. Au IVe siècle av le 25/10. JCvert , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire Aix-en-Provence prêt à la grosse aventurejaune , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portverdatre , le prêt est remboursé Assurance temporaire pour bonusses avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonrouge , le prêt est perdu le 16/07.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 26/01. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similairestyle , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 09/07.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 04/06.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe sièclerouge , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 11/04. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursblanche , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 12/10. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxblanche , et ceux proposant une couverture le 24/08. Aujourd'hui encorebleu , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 28/09.
Au sens modernegris , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666vert , qui détruisit 13200 bâtiments le 13/07. À la suite de cet Assurance temporaire pour malusses incendiejaune , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 20/04.
Aux États-Unisvert , la première compagnie est créée en 1732 le 26/04. Benjamin Franklin est le premierbleu , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firestyle , à inventer la préventionpetit , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 10/09.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques noir:
* l'assuré cède un risquerouge , par définition aléatoiregris , à la compagnie d'assurance temporaires le 06/04. Lorsque le contrat Assurance temporaire pour malusses prévoit une franchisegris , l'assuré conserve une partie du risque le 19/10.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 06/01.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risquebleu , ni ses conséquences le 08/08. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquejoyeux , l'assuréstyle , à un ou plusieurs autres le 26/10.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 01/04. Il peut alors réaliser des activités risquées le 24/12. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 10/07.
La compagnie d'assurance temporaires effectuegros , grâce à la souscription de nombreux risques similairesrouge , une mutualisation des risques entre les assurés le 18/10. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 14/11. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 15/08.
Curieusementgros , les activités de jeux Assurance temporaire Agen de hasard (loteriesjoyeux , etc le 12/06.) sont similaires à l'assurance temporaire gros: il y faut un aléa le 12/11. Dans les deux casblanche , on paye une petite sommegros , et si un événement rare se produitvert , on reçoit une grosse somme le 17/01. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"gris , de pertevert , et la loterie au contraire des risques positifsjoyeux , spéculatifs le 27/10.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rarestyle , et quebrun , pour ce qui concerne l'assurance temporaireblanche , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)petit , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 02/02.
Certains cas comme les cambriolagesverdatre , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersbeige , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produirableu , mais simplement quand Assurance temporaire Ajaccio il le fera le 28/07.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivrejaune , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontjoyeux , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 21/12. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 29/07. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire rouge , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementstyle , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 05/02.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnunoir , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 11/08. Imaginons 100 personnes non assuréesgros , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage rouge: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 07/12. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communeverdatre , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 11/03. le 26/12. le 26/02.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 25/09. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritéjoyeux , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 04/06.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assuréjoyeux , il peut être placéjoyeux , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesgros , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 19/04. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)mauve , où le sinistrerose , lorsqu'il survientbleue , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 27/02. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire fourriere courtjaune , cette source de revenus est moins importante le 15/09.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 22/10. Toutefoisgris , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesmauve , catastrophe naturellejoyeux , etc le 18/02.)rouge , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainsrouge , voire excéder ses capacités financières le 15/03. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 16/09. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 24/04.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsrouge , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 02/11. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsbrun , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire transit la plupart des assureur temporaires le 10/05.
Au milieu des années 1970rouge , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsbleu , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 29/07.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintnoir , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellesrouge , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 04/05.
Il est significatif de constater que la Lloyd'smauve , assureur temporaire du Titanicverdatre , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire protection juridique pas son existence le 09/04. Plus récemmentrose , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsbrun , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 26/10.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé vert: Liste de groupes d'assurance temporaire le 01/03.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire fourriere assurance pour une semaine mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 22/03. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 11/04. Il exerce une profession libérale le 26/02. Selon AGEAmauve , syndicat professionnelrouge , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 15/08.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientsbeige , puis conseillent Assurance temporaire Agen ces derniers sur les opportunités d'assurance temporairejoyeux , placent les risques auprès Assurance temporaire Aix-en-Provence de leurs compagnies d'assurance temporairespetit , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire exportation au jour le jourrose , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »brun , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 20/05.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 15/10.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandantejaune , ils sont libéraux et chefs d'entreprisesvert , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 07/01. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 10/02.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 12/12. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 20/12. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 02/02.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 09/05. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 21/12. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 27/11. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 12/12.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetbleu , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 23/09. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santérouge , l'assurance temporaire automobilebleue , l'assurance temporaire habitationblanc , l'assurance temporaire emprunteurbeige , le credit etc le 03/08. le 03/08. le 01/04. le 27/10. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 09/06. En Francejaune , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 07/04.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire prêt de vehicule les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 14/07.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsblanc , opérateurs de marchébleue , trésorierrouge , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 18/05.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésbleu , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 26/04.Certaines compagnies ont leurs propres expertspetit , on les appelle inspecteur le 04/11.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 07/07.
o En amontbleue , certaines compagnies Assurance temporaire salle des ventes comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contextebleue , et de proposer des améliorations au cas par cas le 06/01.
* En marketinggris , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 12/01. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalespetit , d'adresses email ou de téléphone le 13/03. Récemmentvert , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 03/06.
* Les chefs de projets mauve , en amont des actions commercialesbrun , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentsrouge , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetverdatre , logiciels informatiquesbeige , création et gestion de bases de données) le 06/03.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxgros ,<
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