* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 25/07. La prestationverdatre , généralement financièrerouge , peut être destinée à un individubeige , une association ou une entreprisemauve , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 06/06.
Par extensionblanc , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptiongris , de production et Assurance temporaire Alès commercialisation de ce type de service le 25/11.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers blanche:
- les assurance temporaires Viestyle , - les assurance temporaires IARD (Incendierouge , Accidentsbleu , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 04/09. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 17/06.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtrerose , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )rose , il n’existe pas en France de définition réellepetit , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 28/05. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 11/01.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française blanche: le Temps des Rupturesgros , p le 22/03. 99 et suite) le 23/03. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 18/06. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 23/05. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 09/05. A ce jourrouge , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesjoyeux , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquernoir , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 25/08.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire Albi et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesrouge , il est possible de distinguer deux ensembles blanche:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire transit et aux Accidents Corporels le 05/12. Par extensionrouge , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautionjaune , Couverture de Prêtsjaune , garantie Chômage…)beige , au domaine juridique (Défense-recoursrouge , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 06/12.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines bleu: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationmauve , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléaverdatre , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex verdatre: date du décès)mauve , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exrouge: divorce)bleu , le caractère licite Assurance temporaire pour malusses de l'évènement (ex style: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 26/09. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 20/10. En conséquencevert , sur le principeblanche , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meublegris , à celle d'un bien immeublejaune , à la viegros , à la santéjoyeux , etc le 16/07.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire transit ou IARD (incendie accident et risques divers) le 21/03. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 24/07. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santégros , Invaliditérouge , Décès toutes causes) le 15/04. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 02/02. Parfoisvert , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxblanche , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire assistance soient possibles le 06/03.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 01/12. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 05/02. Il mentionne généralement petit:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) bleue: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 07/11.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensrouge , dès le IIe millénaire av le 10/09. J le 18/07.-C le 28/12. Le système développé est repris Assurance temporaire pour malusses dans le code d'Hammourabi le 05/11. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportgros , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire Alfortville préteur le 22/08. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 16/03.
Mille ans plus tardpetit , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 14/07. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 19/11. Au IVe siècle av le 10/12. JCmauve , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire pour bonusses prêt à la grosse aventuremauve , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portbrun , le prêt est remboursé Assurance temporaire Alès avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonrouge , le prêt est perdu le 11/04.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 20/08. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similaireblanc , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 27/08.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 09/05.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe sièclegros , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 22/04. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursverdatre , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 04/02. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxjoyeux , et ceux proposant une couverture le 18/07. Aujourd'hui encoreblanche , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 12/12.
Au sens modernepetit , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666verdatre , qui détruisit 13200 bâtiments le 02/07. À la suite de cet Assurance temporaire transit incendierose , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 20/05.
Aux États-Unisgros , la première compagnie est créée en 1732 le 25/01. Benjamin Franklin est le premiergros , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firebleu , à inventer la préventionblanche , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 22/11.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques bleu:
* l'assuré cède un risquestyle , par définition aléatoiremauve , à la compagnie d'assurance temporaires le 09/08. Lorsque le contrat Assurance temporaire Alès prévoit une franchiserouge , l'assuré conserve une partie du risque le 19/05.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 11/06.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risquejoyeux , ni ses conséquences le 27/08. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquejaune , l'assuréblanche , à un ou plusieurs autres le 11/03.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 13/08. Il peut alors réaliser des activités risquées le 28/07. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 10/05.
La compagnie d'assurance temporaires effectuerose , grâce à la souscription de nombreux risques similairesrose , une mutualisation des risques entre les assurés le 21/03. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 04/05. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 07/12.
Curieusementbeige , les activités de jeux Assurance temporaire protection juridique de hasard (loteriesjoyeux , etc le 20/04.) sont similaires à l'assurance temporaire style: il y faut un aléa le 13/11. Dans les deux casgris , on paye une petite sommegros , et si un événement rare se produitmauve , on reçoit une grosse somme le 11/07. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"mauve , de pertebleu , et la loterie au contraire des risques positifsvert , spéculatifs le 08/01.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rarebleu , et queblanche , pour ce qui concerne l'assurance temporairevert , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)bleue , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 14/02.
Certains cas comme les cambriolagesbleu , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersvert , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produiravert , mais simplement quand Assurance temporaire assistance il le fera le 27/03.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivrejaune , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontblanc , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 07/09. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 17/01. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire gris , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementrouge , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 27/01.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnugros , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 27/01. Imaginons 100 personnes non assuréesbleu , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage blanc: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 24/06. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communenoir , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 28/10. le 16/07. le 12/12.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 07/01. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritéstyle , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 21/10.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assurébleu , il peut être placéblanche , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesrose , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 16/04. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)bleue , où le sinistrepetit , lorsqu'il survientgros , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 27/03. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire fourriere courtpetit , cette source de revenus est moins importante le 04/01.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 23/07. Toutefoisblanche , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesvert , catastrophe naturellerouge , etc le 10/06.)rouge , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainsvert , voire excéder ses capacités financières le 11/06. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 15/12. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 15/05.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsverdatre , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 06/01. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsbleue , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire pour malusses la plupart des assureur temporaires le 09/03.
Au milieu des années 1970bleue , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsgris , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 16/01.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintbrun , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellesverdatre , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 17/10.
Il est significatif de constater que la Lloyd'sstyle , assureur temporaire du Titanicbleu , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire Alfortville pas son existence le 24/05. Plus récemmentpetit , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsblanche , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 12/10.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé style: Liste de groupes d'assurance temporaire le 01/09.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire transit assurance temporaire mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 09/04. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 04/05. Il exerce une profession libérale le 03/07. Selon AGEApetit , syndicat professionnelpetit , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 14/11.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientsstyle , puis conseillent Assurance temporaire Alès ces derniers sur les opportunités d'assurance temporaireblanc , placent les risques auprès Assurance temporaire exportation de leurs compagnies d'assurance temporairesstyle , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire pour bonusses au jour le jourbeige , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »rose , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 20/05.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 02/07.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandantenoir , ils sont libéraux et chefs d'entreprisesverdatre , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 17/04. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 21/12.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 18/05. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 28/01. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 19/06.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 07/12. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 07/11. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 27/11. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 17/02.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetbeige , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 03/03. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santémauve , l'assurance temporaire automobilebrun , l'assurance temporaire habitationjoyeux , l'assurance temporaire emprunteurmauve , le credit etc le 18/06. le 07/08. le 14/05. le 19/08. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 19/11. En Francegris , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 11/09.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire pour malusses les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 04/08.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsstyle , opérateurs de marchégros , trésorierstyle , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 21/03.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésrouge , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 19/11.Certaines compagnies ont leurs propres expertsjoyeux , on les appelle inspecteur le 17/02.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 11/11.
o En amontblanc , certaines compagnies Assurance temporaire Agen comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contextebleu , et de proposer des améliorations au cas par cas le 01/08.
* En marketingmauve , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 17/08. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesmauve , d'adresses email ou de téléphone le 18/10. Récemmentblanche , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 13/12.
* Les chefs de projets rouge , en amont des actions commercialesgros , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentsnoir , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetrouge , logiciels informatiquesblanc , création et gestion de bases de données) le 01/09.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxgros ,<
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