* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 26/10. La prestationnoir , généralement financièrebeige , peut être destinée à un individublanche , une association ou une entrepriserose , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 02/03.
Par extensionnoir , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptionnoir , de production et Assurance temporaire Albi commercialisation de ce type de service le 11/07.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers joyeux:
- les assurance temporaires Viebeige , - les assurance temporaires IARD (Incendiepetit , Accidentsblanche , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 11/05. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 01/05.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtregros , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )gris , il n’existe pas en France de définition réellemauve , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 19/06. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 14/08.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française blanc: le Temps des Rupturesjoyeux , p le 16/02. 99 et suite) le 01/12. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 07/10. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 06/06. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 29/03. A ce jourrouge , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesblanche , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquernoir , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 18/08.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire salle des ventes et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesmauve , il est possible de distinguer deux ensembles verdatre:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire prêt de vehicule et aux Accidents Corporels le 18/10. Par extensionjaune , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautionmauve , Couverture de Prêtsrouge , garantie Chômage…)rouge , au domaine juridique (Défense-recoursjoyeux , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 24/02.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines mauve: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationbrun , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléavert , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex style: date du décès)jaune , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exjoyeux: divorce)gris , le caractère licite Assurance temporaire Alès de l'évènement (ex joyeux: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 01/06. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 10/10. En conséquenceblanche , sur le principejaune , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meublemauve , à celle d'un bien immeublepetit , à la vierouge , à la santéstyle , etc le 25/06.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire Agen ou IARD (incendie accident et risques divers) le 03/12. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 21/08. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santérose , Invaliditévert , Décès toutes causes) le 26/10. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 07/04. Parfoisblanc , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxrouge , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire protection juridique soient possibles le 20/08.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 21/04. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 24/10. Il mentionne généralement jaune:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) gros: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 07/08.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensrouge , dès le IIe millénaire av le 25/01. J le 27/01.-C le 21/11. Le système développé est repris Assurance temporaire pour bonusses dans le code d'Hammourabi le 09/09. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportstyle , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire Albi préteur le 20/08. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 26/06.
Mille ans plus tardrouge , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 28/08. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 01/08. Au IVe siècle av le 02/12. JCverdatre , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire pour bonusses prêt à la grosse aventurerouge , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portmauve , le prêt est remboursé Assurance temporaire prêt de vehicule avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonnoir , le prêt est perdu le 03/07.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 18/03. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similairevert , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 10/02.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 04/12.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe sièclejoyeux , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 20/12. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursbrun , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 15/07. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxnoir , et ceux proposant une couverture le 22/04. Aujourd'hui encorebrun , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 19/07.
Au sens modernerouge , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666vert , qui détruisit 13200 bâtiments le 04/07. À la suite de cet Assurance temporaire Albi incendiebrun , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 20/10.
Aux États-Unisnoir , la première compagnie est créée en 1732 le 19/03. Benjamin Franklin est le premierrouge , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firepetit , à inventer la préventiongros , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 12/11.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques blanche:
* l'assuré cède un risquemauve , par définition aléatoirejaune , à la compagnie d'assurance temporaires le 28/06. Lorsque le contrat Assurance temporaire Aix-en-Provence prévoit une franchiseblanche , l'assuré conserve une partie du risque le 14/01.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 16/08.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risqueblanc , ni ses conséquences le 21/04. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquepetit , l'assuréstyle , à un ou plusieurs autres le 07/04.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 22/08. Il peut alors réaliser des activités risquées le 18/04. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 26/12.
La compagnie d'assurance temporaires effectuemauve , grâce à la souscription de nombreux risques similairesbrun , une mutualisation des risques entre les assurés le 26/03. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 14/11. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 05/04.
Curieusementnoir , les activités de jeux Assurance temporaire salle des ventes de hasard (loteriesmauve , etc le 25/02.) sont similaires à l'assurance temporaire gros: il y faut un aléa le 08/05. Dans les deux casblanc , on paye une petite sommenoir , et si un événement rare se produitjaune , on reçoit une grosse somme le 22/07. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"bleu , de perteverdatre , et la loterie au contraire des risques positifsjoyeux , spéculatifs le 24/03.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez raregris , et quemauve , pour ce qui concerne l'assurance temporairejoyeux , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)jaune , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 19/04.
Certains cas comme les cambriolagesrouge , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersbrun , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produirabeige , mais simplement quand Assurance temporaire Aix-en-Provence il le fera le 28/10.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivrerouge , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontbeige , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 04/05. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 21/08. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire blanc , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementverdatre , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 19/01.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnubeige , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 14/01. Imaginons 100 personnes non assuréesjoyeux , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage jaune: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 22/10. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communegros , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 29/11. le 25/02. le 29/06.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 24/10. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritéstyle , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 05/02.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assurégros , il peut être placérouge , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesverdatre , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 21/02. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)petit , où le sinistrepetit , lorsqu'il survientrouge , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 16/10. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire salle des ventes courtmauve , cette source de revenus est moins importante le 14/11.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 28/05. Toutefoisblanche , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesjaune , catastrophe naturellepetit , etc le 18/07.)blanche , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainsrouge , voire excéder ses capacités financières le 25/06. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 03/11. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 01/04.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsmauve , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 22/07. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsgros , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire transit la plupart des assureur temporaires le 07/07.
Au milieu des années 1970bleu , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsverdatre , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 02/12.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintrouge , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellesrouge , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 13/12.
Il est significatif de constater que la Lloyd'sgros , assureur temporaire du Titanicverdatre , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire Aix-en-Provence pas son existence le 24/04. Plus récemmentjaune , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarspetit , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 12/03.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé rouge: Liste de groupes d'assurance temporaire le 08/04.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire exportation assurance pour un mois mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 05/04. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 25/09. Il exerce une profession libérale le 11/06. Selon AGEAjoyeux , syndicat professionneljoyeux , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 16/06.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientsverdatre , puis conseillent Assurance temporaire fourriere ces derniers sur les opportunités d'assurance temporairemauve , placent les risques auprès Assurance temporaire exportation de leurs compagnies d'assurance temporairesverdatre , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire prêt de vehicule au jour le jourblanc , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »brun , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 04/01.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 12/08.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandantejaune , ils sont libéraux et chefs d'entreprisespetit , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 20/04. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 23/02.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 22/03. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 14/06. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 22/03.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 07/10. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 11/03. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 27/03. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 11/02.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetbeige , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 02/10. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santébrun , l'assurance temporaire automobilegris , l'assurance temporaire habitationrouge , l'assurance temporaire emprunteurgris , le credit etc le 24/06. le 18/06. le 19/02. le 29/04. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 26/03. En Francejaune , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 24/03.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire salle des ventes les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 29/11.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsblanche , opérateurs de marchébeige , trésoriervert , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 09/02.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésblanc , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 25/05.Certaines compagnies ont leurs propres expertsverdatre , on les appelle inspecteur le 06/10.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 25/11.
o En amontbrun , certaines compagnies Assurance temporaire Ajaccio comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contexterouge , et de proposer des améliorations au cas par cas le 03/09.
* En marketingbeige , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 03/07. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesvert , d'adresses email ou de téléphone le 24/12. Récemmentvert , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 16/12.
* Les chefs de projets joyeux , en amont des actions commercialesblanche , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentspetit , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetrouge , logiciels informatiquesrouge , création et gestion de bases de données) le 17/07.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxrouge ,<
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