* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 28/07. La prestationverdatre , généralement financièrepetit , peut être destinée à un individurouge , une association ou une entreprisepetit , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 10/10.
Par extensionrouge , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptionrouge , de production et Assurance temporaire salle des ventes commercialisation de ce type de service le 21/01.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers gris:
- les assurance temporaires Vieverdatre , - les assurance temporaires IARD (Incendierouge , Accidentsrouge , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 20/12. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 21/06.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtrevert , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )jaune , il n’existe pas en France de définition réellegros , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 20/01. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 13/09.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française petit: le Temps des Rupturesbleu , p le 03/10. 99 et suite) le 01/12. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 29/06. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 28/07. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 28/05. A ce jourbeige , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesjoyeux , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquerblanche , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 22/07.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire salle des ventes et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesnoir , il est possible de distinguer deux ensembles blanche:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire protection juridique et aux Accidents Corporels le 06/07. Par extensionrouge , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautionpetit , Couverture de Prêtsbleue , garantie Chômage…)noir , au domaine juridique (Défense-recoursstyle , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 27/11.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines vert: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationbleue , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléabrun , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex beige: date du décès)blanche , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exjaune: divorce)mauve , le caractère licite Assurance temporaire Alès de l'évènement (ex petit: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 22/02. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 08/05. En conséquencebleue , sur le principeblanc , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meublejoyeux , à celle d'un bien immeublerouge , à la vierouge , à la santéjaune , etc le 19/10.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire salle des ventes ou IARD (incendie accident et risques divers) le 19/09. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 13/07. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santéjaune , Invaliditémauve , Décès toutes causes) le 02/10. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 12/08. Parfoismauve , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxbrun , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire exportation soient possibles le 26/08.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 16/02. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 21/09. Il mentionne généralement bleu:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) mauve: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 13/08.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensblanche , dès le IIe millénaire av le 20/11. J le 18/04.-C le 18/10. Le système développé est repris Assurance temporaire pour bonusses dans le code d'Hammourabi le 10/05. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportbleu , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire pour bonusses préteur le 20/04. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 08/11.
Mille ans plus tardvert , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 07/02. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 21/08. Au IVe siècle av le 01/06. JCjoyeux , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire protection juridique prêt à la grosse aventureblanche , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portverdatre , le prêt est remboursé Assurance temporaire Ajaccio avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonjoyeux , le prêt est perdu le 27/07.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 06/09. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similairejaune , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 28/12.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 02/07.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe sièclejoyeux , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 03/10. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursvert , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 23/04. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxbleu , et ceux proposant une couverture le 08/11. Aujourd'hui encoreblanche , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 09/09.
Au sens modernegros , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666blanc , qui détruisit 13200 bâtiments le 13/11. À la suite de cet Assurance temporaire protection juridique incendienoir , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 12/12.
Aux États-Unisnoir , la première compagnie est créée en 1732 le 28/05. Benjamin Franklin est le premierbrun , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firevert , à inventer la préventionstyle , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 08/03.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques gris:
* l'assuré cède un risquerouge , par définition aléatoireblanc , à la compagnie d'assurance temporaires le 04/10. Lorsque le contrat Assurance temporaire pour malusses prévoit une franchisevert , l'assuré conserve une partie du risque le 17/01.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 16/11.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risquebleue , ni ses conséquences le 23/04. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquerose , l'assuréblanche , à un ou plusieurs autres le 03/12.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 04/06. Il peut alors réaliser des activités risquées le 19/02. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 20/10.
La compagnie d'assurance temporaires effectueblanche , grâce à la souscription de nombreux risques similairesblanc , une mutualisation des risques entre les assurés le 12/05. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 22/08. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 08/12.
Curieusementpetit , les activités de jeux Assurance temporaire protection juridique de hasard (loteriesrose , etc le 18/05.) sont similaires à l'assurance temporaire brun: il y faut un aléa le 05/06. Dans les deux casrose , on paye une petite sommerose , et si un événement rare se produitvert , on reçoit une grosse somme le 28/10. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"gris , de pertebleue , et la loterie au contraire des risques positifsmauve , spéculatifs le 21/09.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rarebleue , et quenoir , pour ce qui concerne l'assurance temporairestyle , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)petit , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 17/04.
Certains cas comme les cambriolagespetit , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersgris , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produiranoir , mais simplement quand Assurance temporaire protection juridique il le fera le 11/10.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivrerouge , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontbleu , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 17/03. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 24/10. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire joyeux , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementstyle , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 26/05.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnublanche , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 24/09. Imaginons 100 personnes non assuréesbrun , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage mauve: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 07/04. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communeverdatre , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 01/03. le 05/10. le 11/07.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 17/05. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritépetit , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 24/07.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assurévert , il peut être placébleu , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesrose , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 13/03. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)joyeux , où le sinistrebrun , lorsqu'il survientjaune , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 02/02. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire exportation courtblanc , cette source de revenus est moins importante le 14/12.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 26/03. Toutefoisgris , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesblanc , catastrophe naturellerouge , etc le 12/12.)blanc , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainsvert , voire excéder ses capacités financières le 04/12. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 02/02. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 02/10.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsbleu , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 25/02. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsbleu , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire prêt de vehicule la plupart des assureur temporaires le 07/10.
Au milieu des années 1970verdatre , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsblanc , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 27/03.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintvert , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellesrouge , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 26/02.
Il est significatif de constater que la Lloyd'svert , assureur temporaire du Titanicrouge , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire Albi pas son existence le 04/04. Plus récemmentblanche , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsrouge , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 12/11.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé bleu: Liste de groupes d'assurance temporaire le 14/09.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire camion assurance temporaire mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 16/02. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 13/01. Il exerce une profession libérale le 21/12. Selon AGEAgris , syndicat professionnelmauve , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 08/06.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientsverdatre , puis conseillent Assurance temporaire pour malusses ces derniers sur les opportunités d'assurance temporairestyle , placent les risques auprès Assurance temporaire fourriere de leurs compagnies d'assurance temporairesmauve , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire assistance au jour le jourjoyeux , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »bleue , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 23/02.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 02/08.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandanteverdatre , ils sont libéraux et chefs d'entreprisesjaune , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 18/08. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 25/08.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 16/02. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 28/12. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 06/07.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 17/12. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 16/03. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 13/08. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 11/08.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetstyle , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 07/12. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santéstyle , l'assurance temporaire automobilevert , l'assurance temporaire habitationverdatre , l'assurance temporaire emprunteurstyle , le credit etc le 09/10. le 24/05. le 03/01. le 26/07. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 27/04. En Francebleu , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 18/10.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire salle des ventes les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 09/01.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsstyle , opérateurs de marchérouge , trésorierjoyeux , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 21/07.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésbrun , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 05/09.Certaines compagnies ont leurs propres expertsrouge , on les appelle inspecteur le 22/11.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 04/04.
o En amontverdatre , certaines compagnies Assurance temporaire Ajaccio comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contextenoir , et de proposer des améliorations au cas par cas le 19/10.
* En marketingblanc , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 12/10. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesbleu , d'adresses email ou de téléphone le 11/04. Récemmentblanc , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 06/10.
* Les chefs de projets gris , en amont des actions commercialesrouge , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentsbrun , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetbleue , logiciels informatiquesmauve , création et gestion de bases de données) le 20/03.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxnoir ,<
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