* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 16/12. La prestationgros , généralement financièrerose , peut être destinée à un individustyle , une association ou une entrepriserose , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 23/06.
Par extensionjaune , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptionrose , de production et Assurance temporaire exportation commercialisation de ce type de service le 12/08.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers brun:
- les assurance temporaires Viegros , - les assurance temporaires IARD (Incendierouge , Accidentsverdatre , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 04/11. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 28/06.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtregris , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )rouge , il n’existe pas en France de définition réellebeige , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 29/09. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 20/11.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française bleu: le Temps des Rupturesnoir , p le 03/07. 99 et suite) le 22/07. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 15/02. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 18/12. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 12/04. A ce jourrouge , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesgris , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquerverdatre , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 13/11.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire exportation et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesbrun , il est possible de distinguer deux ensembles jaune:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire Ajaccio et aux Accidents Corporels le 13/01. Par extensiongris , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautionblanche , Couverture de Prêtsgris , garantie Chômage…)beige , au domaine juridique (Défense-recourspetit , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 08/01.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines beige: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationpetit , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléabrun , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex brun: date du décès)gris , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exblanche: divorce)gros , le caractère licite Assurance temporaire Ajaccio de l'évènement (ex vert: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 21/01. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 01/12. En conséquencerouge , sur le principerouge , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meubleblanc , à celle d'un bien immeublegris , à la viebrun , à la santégros , etc le 13/02.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire fourriere ou IARD (incendie accident et risques divers) le 08/01. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 28/01. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santérouge , Invaliditébrun , Décès toutes causes) le 10/06. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 02/05. Parfoisnoir , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxjoyeux , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire Alès soient possibles le 03/11.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 24/12. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 18/09. Il mentionne généralement noir:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) blanc: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 20/02.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensstyle , dès le IIe millénaire av le 14/07. J le 10/10.-C le 16/06. Le système développé est repris Assurance temporaire protection juridique dans le code d'Hammourabi le 21/04. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportjaune , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire assistance préteur le 02/07. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 16/02.
Mille ans plus tardstyle , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 02/10. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 27/02. Au IVe siècle av le 07/04. JCgros , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire Ajaccio prêt à la grosse aventurerouge , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portnoir , le prêt est remboursé Assurance temporaire Alfortville avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonrose , le prêt est perdu le 19/10.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 19/07. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similairebeige , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 28/04.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 11/12.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe sièclestyle , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 21/08. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursbleu , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 09/02. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxjaune , et ceux proposant une couverture le 08/01. Aujourd'hui encorebrun , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 24/04.
Au sens modernemauve , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666blanc , qui détruisit 13200 bâtiments le 05/04. À la suite de cet Assurance temporaire fourriere incendienoir , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 26/04.
Aux États-Unisblanc , la première compagnie est créée en 1732 le 03/07. Benjamin Franklin est le premierblanche , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firegros , à inventer la préventionblanc , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 19/07.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques jaune:
* l'assuré cède un risqueblanche , par définition aléatoireverdatre , à la compagnie d'assurance temporaires le 20/09. Lorsque le contrat Assurance temporaire camion prévoit une franchisebleu , l'assuré conserve une partie du risque le 15/09.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 19/03.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risquebeige , ni ses conséquences le 01/01. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquejaune , l'assurégris , à un ou plusieurs autres le 04/12.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 22/07. Il peut alors réaliser des activités risquées le 19/04. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 09/09.
La compagnie d'assurance temporaires effectuebleue , grâce à la souscription de nombreux risques similairesrose , une mutualisation des risques entre les assurés le 09/11. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 24/09. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 18/08.
Curieusementgros , les activités de jeux Assurance temporaire exportation de hasard (loteriesverdatre , etc le 24/10.) sont similaires à l'assurance temporaire jaune: il y faut un aléa le 08/09. Dans les deux casbleu , on paye une petite sommejaune , et si un événement rare se produitjaune , on reçoit une grosse somme le 12/08. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"gros , de pertevert , et la loterie au contraire des risques positifsbleu , spéculatifs le 01/03.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rarebeige , et questyle , pour ce qui concerne l'assurance temporairestyle , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)blanc , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 20/09.
Certains cas comme les cambriolagesstyle , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersjaune , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produirabrun , mais simplement quand Assurance temporaire transit il le fera le 15/10.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivreblanc , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontvert , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 28/02. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 07/10. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire vert , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementrouge , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 02/12.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnubleue , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 03/11. Imaginons 100 personnes non assuréesbleu , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage mauve: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 13/11. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communegros , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 21/04. le 06/11. le 02/02.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 13/03. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritébeige , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 16/03.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assuréjaune , il peut être placéjaune , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesbeige , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 18/02. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)rouge , où le sinistrejoyeux , lorsqu'il survientbleue , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 20/09. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire salle des ventes courtblanche , cette source de revenus est moins importante le 17/05.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 19/06. Toutefoisrouge , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesgris , catastrophe naturellestyle , etc le 22/07.)mauve , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainsblanche , voire excéder ses capacités financières le 13/02. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 28/01. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 10/08.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsvert , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 26/02. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsvert , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire exportation la plupart des assureur temporaires le 16/11.
Au milieu des années 1970joyeux , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsvert , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 09/01.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintverdatre , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellespetit , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 04/05.
Il est significatif de constater que la Lloyd'spetit , assureur temporaire du Titanicblanche , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire camion pas son existence le 10/04. Plus récemmentvert , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsjaune , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 21/07.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé blanche: Liste de groupes d'assurance temporaire le 04/11.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire protection juridique assurance provisoire mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 13/04. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 12/12. Il exerce une profession libérale le 27/02. Selon AGEAbeige , syndicat professionnelblanche , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 16/11.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientsvert , puis conseillent Assurance temporaire assistance ces derniers sur les opportunités d'assurance temporairestyle , placent les risques auprès Assurance temporaire transit de leurs compagnies d'assurance temporairesvert , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire exportation au jour le jourjoyeux , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »rouge , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 27/06.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 23/05.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandanteverdatre , ils sont libéraux et chefs d'entreprisesstyle , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 08/09. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 05/09.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 12/02. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 20/03. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 21/09.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 07/12. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 27/09. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 17/11. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 11/11.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetverdatre , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 16/01. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santémauve , l'assurance temporaire automobilejaune , l'assurance temporaire habitationgris , l'assurance temporaire emprunteurjaune , le credit etc le 24/04. le 21/11. le 02/10. le 15/05. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 13/07. En Francerouge , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 07/01.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire Aix-en-Provence les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 15/01.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsbleu , opérateurs de marchévert , trésorierblanche , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 01/11.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésgris , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 24/10.Certaines compagnies ont leurs propres expertsjaune , on les appelle inspecteur le 06/09.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 13/03.
o En amontmauve , certaines compagnies Assurance temporaire fourriere comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contexterouge , et de proposer des améliorations au cas par cas le 21/04.
* En marketingblanc , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 18/07. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesstyle , d'adresses email ou de téléphone le 05/12. Récemmentjoyeux , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 01/06.
* Les chefs de projets gris , en amont des actions commercialesmauve , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentsrose , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetjaune , logiciels informatiquesnoir , création et gestion de bases de données) le 28/12.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxblanche ,<
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