* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 25/08. La prestationbleu , généralement financièrebleu , peut être destinée à un individubleu , une association ou une entreprisenoir , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 08/02.
Par extensionblanc , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptionrose , de production et Assurance temporaire Aix-en-Provence commercialisation de ce type de service le 27/05.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers style:
- les assurance temporaires Viebleue , - les assurance temporaires IARD (Incendieblanc , Accidentsbleue , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 13/08. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 08/12.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtreverdatre , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )brun , il n’existe pas en France de définition réellerouge , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 10/08. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 06/09.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française bleue: le Temps des Rupturesbleue , p le 10/05. 99 et suite) le 07/11. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 27/05. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 11/09. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 03/12. A ce jourrouge , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesverdatre , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquermauve , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 14/02.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire pour bonusses et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesbeige , il est possible de distinguer deux ensembles rouge:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire salle des ventes et aux Accidents Corporels le 09/01. Par extensionmauve , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautionrouge , Couverture de Prêtsgros , garantie Chômage…)blanche , au domaine juridique (Défense-recoursverdatre , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 12/06.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines vert: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationjaune , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléagris , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex style: date du décès)rose , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exgros: divorce)petit , le caractère licite Assurance temporaire prêt de vehicule de l'évènement (ex joyeux: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 25/10. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 16/09. En conséquencepetit , sur le principemauve , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meublestyle , à celle d'un bien immeublejoyeux , à la viebrun , à la santérouge , etc le 18/11.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire fourriere ou IARD (incendie accident et risques divers) le 03/06. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 29/03. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santérouge , Invaliditéblanc , Décès toutes causes) le 02/07. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 07/03. Parfoisbleu , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxverdatre , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire exportation soient possibles le 05/11.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 20/08. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 01/11. Il mentionne généralement gros:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) noir: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 10/10.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensmauve , dès le IIe millénaire av le 15/07. J le 21/10.-C le 03/01. Le système développé est repris Assurance temporaire Aix-en-Provence dans le code d'Hammourabi le 22/10. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportpetit , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire Ajaccio préteur le 23/09. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 15/12.
Mille ans plus tardbleue , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 06/03. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 17/09. Au IVe siècle av le 18/08. JCbeige , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire pour bonusses prêt à la grosse aventuregris , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portmauve , le prêt est remboursé Assurance temporaire pour malusses avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonblanc , le prêt est perdu le 13/09.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 03/11. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similaireverdatre , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 10/04.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 06/04.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe sièclepetit , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 05/02. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteurspetit , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 20/02. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxstyle , et ceux proposant une couverture le 28/02. Aujourd'hui encorevert , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 24/06.
Au sens moderneblanc , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666blanche , qui détruisit 13200 bâtiments le 11/12. À la suite de cet Assurance temporaire assistance incendiejoyeux , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 08/09.
Aux États-Unisblanche , la première compagnie est créée en 1732 le 13/10. Benjamin Franklin est le premierjaune , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firemauve , à inventer la préventionjoyeux , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 01/02.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques bleu:
* l'assuré cède un risquerouge , par définition aléatoirerouge , à la compagnie d'assurance temporaires le 16/12. Lorsque le contrat Assurance temporaire protection juridique prévoit une franchiseblanche , l'assuré conserve une partie du risque le 21/07.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 14/07.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risquerouge , ni ses conséquences le 01/05. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquevert , l'assurégris , à un ou plusieurs autres le 11/10.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 04/04. Il peut alors réaliser des activités risquées le 20/08. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 18/11.
La compagnie d'assurance temporaires effectueverdatre , grâce à la souscription de nombreux risques similairesmauve , une mutualisation des risques entre les assurés le 09/11. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 02/02. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 22/11.
Curieusementverdatre , les activités de jeux Assurance temporaire transit de hasard (loteriesrouge , etc le 26/10.) sont similaires à l'assurance temporaire blanc: il y faut un aléa le 26/10. Dans les deux casgris , on paye une petite sommerouge , et si un événement rare se produitbleu , on reçoit une grosse somme le 15/02. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"gros , de pertebeige , et la loterie au contraire des risques positifsrouge , spéculatifs le 17/03.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez raremauve , et quevert , pour ce qui concerne l'assurance temporairerose , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)verdatre , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 03/11.
Certains cas comme les cambriolagesrouge , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersrouge , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produiramauve , mais simplement quand Assurance temporaire exportation il le fera le 28/10.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivrebleue , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontpetit , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 28/11. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 09/12. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire gros , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementvert , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 14/02.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnurose , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 04/09. Imaginons 100 personnes non assuréespetit , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage brun: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 16/06. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communenoir , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 15/11. le 10/08. le 06/05.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 10/04. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritéverdatre , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 09/07.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assurébeige , il peut être placébrun , ce qui apporte une source de revenus supplémentairespetit , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 26/11. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)style , où le sinistrevert , lorsqu'il survientbrun , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 28/08. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire salle des ventes courtrouge , cette source de revenus est moins importante le 21/11.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 18/04. Toutefoisbeige , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesrose , catastrophe naturellebrun , etc le 04/07.)blanche , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainspetit , voire excéder ses capacités financières le 24/09. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 29/11. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 17/07.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsstyle , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 01/12. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsmauve , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire assistance la plupart des assureur temporaires le 12/09.
Au milieu des années 1970mauve , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsrose , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 29/01.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintbeige , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellespetit , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 23/08.
Il est significatif de constater que la Lloyd'sverdatre , assureur temporaire du Titanicbeige , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire protection juridique pas son existence le 15/08. Plus récemmentgris , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsvert , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 25/04.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé jaune: Liste de groupes d'assurance temporaire le 28/04.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire prêt de vehicule assurance temporaire mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 02/02. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 19/07. Il exerce une profession libérale le 25/05. Selon AGEArose , syndicat professionnelgris , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 14/12.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientspetit , puis conseillent Assurance temporaire salle des ventes ces derniers sur les opportunités d'assurance temporairegris , placent les risques auprès Assurance temporaire salle des ventes de leurs compagnies d'assurance temporairesverdatre , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire camion au jour le jourblanche , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »style , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 04/01.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 21/02.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandanteblanche , ils sont libéraux et chefs d'entreprisesrose , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 25/04. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 20/01.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 26/11. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 01/02. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 09/10.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 28/05. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 11/02. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 07/06. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 26/06.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetbrun , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 15/03. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santégros , l'assurance temporaire automobilerouge , l'assurance temporaire habitationnoir , l'assurance temporaire emprunteurnoir , le credit etc le 14/09. le 02/12. le 05/03. le 20/02. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 23/10. En Franceverdatre , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 19/03.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire Agen les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 26/10.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsblanc , opérateurs de marchégros , trésoriergris , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 01/01.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésrouge , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 15/03.Certaines compagnies ont leurs propres expertsbrun , on les appelle inspecteur le 09/01.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 05/04.
o En amontrouge , certaines compagnies Assurance temporaire Alfortville comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contextejoyeux , et de proposer des améliorations au cas par cas le 09/10.
* En marketingbleu , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 21/04. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesverdatre , d'adresses email ou de téléphone le 29/08. Récemmentnoir , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 21/06.
* Les chefs de projets rose , en amont des actions commercialesblanc , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentsblanche , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetpetit , logiciels informatiquesrose , création et gestion de bases de données) le 16/08.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxstyle ,<
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