* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 29/08. La prestationblanche , généralement financièrerouge , peut être destinée à un individubleu , une association ou une entrepriseverdatre , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 03/09.
Par extensionpetit , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptionblanche , de production et Assurance temporaire pour bonusses commercialisation de ce type de service le 03/01.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers mauve:
- les assurance temporaires Viebleue , - les assurance temporaires IARD (Incendienoir , Accidentsvert , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 14/06. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 02/04.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtrejaune , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )rouge , il n’existe pas en France de définition réelleblanche , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 11/06. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 11/03.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française gros: le Temps des Rupturespetit , p le 10/08. 99 et suite) le 01/10. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 04/07. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 14/09. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 07/11. A ce jourrouge , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesvert , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquerstyle , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 04/10.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire protection juridique et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesbleu , il est possible de distinguer deux ensembles joyeux:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire fourriere et aux Accidents Corporels le 18/04. Par extensionrouge , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautionnoir , Couverture de Prêtsblanche , garantie Chômage…)beige , au domaine juridique (Défense-recoursgros , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 26/10.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines beige: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationjoyeux , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléabrun , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex blanc: date du décès)beige , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exstyle: divorce)blanche , le caractère licite Assurance temporaire pour bonusses de l'évènement (ex bleu: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 02/04. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 21/05. En conséquencebrun , sur le principegros , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meublepetit , à celle d'un bien immeublerouge , à la vieverdatre , à la santébleue , etc le 02/03.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire assistance ou IARD (incendie accident et risques divers) le 20/07. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 22/10. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santéjoyeux , Invaliditébleue , Décès toutes causes) le 17/11. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 15/10. Parfoisnoir , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxstyle , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire Albi soient possibles le 23/04.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 07/04. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 27/12. Il mentionne généralement noir:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) rouge: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 22/01.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensgris , dès le IIe millénaire av le 28/03. J le 11/11.-C le 07/12. Le système développé est repris Assurance temporaire exportation dans le code d'Hammourabi le 07/11. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportvert , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire Agen préteur le 27/07. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 19/04.
Mille ans plus tardbleu , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 17/05. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 14/07. Au IVe siècle av le 27/09. JCblanche , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire exportation prêt à la grosse aventurerouge , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portmauve , le prêt est remboursé Assurance temporaire Albi avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonpetit , le prêt est perdu le 19/09.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 04/01. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similairepetit , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 21/10.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 23/07.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe sièclebleu , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 27/11. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursvert , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 09/01. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxblanche , et ceux proposant une couverture le 08/12. Aujourd'hui encorebleue , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 08/06.
Au sens modernejaune , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666rouge , qui détruisit 13200 bâtiments le 11/01. À la suite de cet Assurance temporaire Agen incendiejoyeux , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 01/05.
Aux États-Unisjaune , la première compagnie est créée en 1732 le 02/09. Benjamin Franklin est le premierpetit , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firebleu , à inventer la préventionrouge , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 24/11.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques verdatre:
* l'assuré cède un risquejaune , par définition aléatoirebeige , à la compagnie d'assurance temporaires le 20/10. Lorsque le contrat Assurance temporaire exportation prévoit une franchisejoyeux , l'assuré conserve une partie du risque le 12/05.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 03/10.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risquerouge , ni ses conséquences le 01/10. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiqueblanc , l'assurévert , à un ou plusieurs autres le 27/03.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 23/04. Il peut alors réaliser des activités risquées le 19/09. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 27/05.
La compagnie d'assurance temporaires effectuevert , grâce à la souscription de nombreux risques similairesrouge , une mutualisation des risques entre les assurés le 14/03. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 02/02. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 09/02.
Curieusementpetit , les activités de jeux Assurance temporaire exportation de hasard (loteriesgris , etc le 14/08.) sont similaires à l'assurance temporaire bleue: il y faut un aléa le 29/07. Dans les deux casverdatre , on paye une petite sommebrun , et si un événement rare se produitnoir , on reçoit une grosse somme le 26/11. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"jaune , de pertepetit , et la loterie au contraire des risques positifsjaune , spéculatifs le 29/05.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rarebleu , et queverdatre , pour ce qui concerne l'assurance temporairebrun , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)blanche , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 10/04.
Certains cas comme les cambriolagesgris , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersbleu , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produirajoyeux , mais simplement quand Assurance temporaire camion il le fera le 01/03.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivrerose , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontgris , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 05/12. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 28/10. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire bleu , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementverdatre , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 26/08.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnugros , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 18/11. Imaginons 100 personnes non assuréesrose , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage blanc: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 21/10. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communebleue , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 01/01. le 24/11. le 22/08.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 15/02. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritérose , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 28/10.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assurébeige , il peut être placénoir , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesbeige , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 09/09. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)blanc , où le sinistrerouge , lorsqu'il survientbleu , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 20/11. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire camion courtbrun , cette source de revenus est moins importante le 21/04.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 09/07. Toutefoisblanche , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesverdatre , catastrophe naturelleblanche , etc le 19/07.)bleu , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainsbeige , voire excéder ses capacités financières le 05/02. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 08/01. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 04/03.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsgros , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 29/03. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsbleue , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire exportation la plupart des assureur temporaires le 23/09.
Au milieu des années 1970joyeux , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsbeige , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 25/09.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintbeige , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellesbeige , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 14/01.
Il est significatif de constater que la Lloyd'srose , assureur temporaire du Titanicmauve , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire camion pas son existence le 26/12. Plus récemmentrouge , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsnoir , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 22/11.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé rouge: Liste de groupes d'assurance temporaire le 21/09.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire Albi assurance temporaire mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 06/05. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 01/05. Il exerce une profession libérale le 28/03. Selon AGEAblanche , syndicat professionnelbleu , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 27/05.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientsmauve , puis conseillent Assurance temporaire camion ces derniers sur les opportunités d'assurance temporairegros , placent les risques auprès Assurance temporaire fourriere de leurs compagnies d'assurance temporairesjoyeux , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire protection juridique au jour le jourvert , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »petit , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 21/11.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 29/03.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandantebleue , ils sont libéraux et chefs d'entreprisesmauve , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 29/05. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 14/09.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 24/01. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 14/02. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 26/12.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 23/06. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 05/09. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 21/04. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 08/12.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetgros , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 05/12. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santébleu , l'assurance temporaire automobilerouge , l'assurance temporaire habitationbeige , l'assurance temporaire emprunteurblanc , le credit etc le 16/03. le 22/12. le 01/05. le 12/08. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 01/12. En Francerouge , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 15/03.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire salle des ventes les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 11/04.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsmauve , opérateurs de marchéblanc , trésorierblanc , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 26/02.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésbrun , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 23/11.Certaines compagnies ont leurs propres expertsbleue , on les appelle inspecteur le 22/02.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 07/02.
o En amontgros , certaines compagnies Assurance temporaire assistance comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contextevert , et de proposer des améliorations au cas par cas le 12/09.
* En marketinggris , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 16/07. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesrouge , d'adresses email ou de téléphone le 12/07. Récemmentrouge , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 11/09.
* Les chefs de projets gris , en amont des actions commercialesbeige , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentsrouge , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetrouge , logiciels informatiquespetit , création et gestion de bases de données) le 10/11.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxjaune ,<
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