* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 03/08. La prestationverdatre , généralement financièrejaune , peut être destinée à un individurouge , une association ou une entreprisebleu , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 04/07.
Par extensionbrun , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptionbeige , de production et Assurance temporaire exportation commercialisation de ce type de service le 18/12.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers blanche:
- les assurance temporaires Viebleu , - les assurance temporaires IARD (Incendierose , Accidentsgris , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 25/05. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 10/01.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtrestyle , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )bleu , il n’existe pas en France de définition réellegris , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 09/04. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 02/12.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française petit: le Temps des Rupturesjoyeux , p le 08/04. 99 et suite) le 25/05. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 05/05. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 05/06. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 19/12. A ce jourrouge , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesverdatre , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquerpetit , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 14/05.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire fourriere et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesrose , il est possible de distinguer deux ensembles bleue:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire pour bonusses et aux Accidents Corporels le 27/07. Par extensionrose , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautionverdatre , Couverture de Prêtsbleue , garantie Chômage…)noir , au domaine juridique (Défense-recoursverdatre , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 22/02.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines rouge: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationbleue , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléableu , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex jaune: date du décès)noir , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exbleu: divorce)bleu , le caractère licite Assurance temporaire pour bonusses de l'évènement (ex brun: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 23/04. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 13/02. En conséquencebeige , sur le principeverdatre , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meublejaune , à celle d'un bien immeublebeige , à la viestyle , à la santénoir , etc le 05/04.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire exportation ou IARD (incendie accident et risques divers) le 08/04. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 18/08. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santérouge , Invaliditéverdatre , Décès toutes causes) le 25/11. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 04/09. Parfoisrouge , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxstyle , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire pour malusses soient possibles le 15/11.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 15/07. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 12/02. Il mentionne généralement gros:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) beige: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 12/06.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensmauve , dès le IIe millénaire av le 25/02. J le 18/11.-C le 01/08. Le système développé est repris Assurance temporaire assistance dans le code d'Hammourabi le 09/04. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportblanc , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire camion préteur le 21/05. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 27/09.
Mille ans plus tardvert , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 21/04. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 14/05. Au IVe siècle av le 21/03. JCjaune , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire pour malusses prêt à la grosse aventurerouge , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portrose , le prêt est remboursé Assurance temporaire protection juridique avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonjaune , le prêt est perdu le 24/11.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 26/03. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similairegros , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 18/09.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 17/02.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe sièclestyle , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 05/05. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursbleu , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 21/01. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxjaune , et ceux proposant une couverture le 16/02. Aujourd'hui encorebeige , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 19/05.
Au sens modernerouge , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666joyeux , qui détruisit 13200 bâtiments le 01/11. À la suite de cet Assurance temporaire Agen incendiegris , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 01/03.
Aux États-Unisgros , la première compagnie est créée en 1732 le 09/06. Benjamin Franklin est le premierrouge , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firegris , à inventer la préventionmauve , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 12/05.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques blanche:
* l'assuré cède un risquegros , par définition aléatoireverdatre , à la compagnie d'assurance temporaires le 06/10. Lorsque le contrat Assurance temporaire Albi prévoit une franchisejaune , l'assuré conserve une partie du risque le 04/07.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 26/04.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risqueblanche , ni ses conséquences le 13/07. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquebleu , l'assurérouge , à un ou plusieurs autres le 25/10.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 22/11. Il peut alors réaliser des activités risquées le 29/09. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 16/11.
La compagnie d'assurance temporaires effectuejoyeux , grâce à la souscription de nombreux risques similairesrouge , une mutualisation des risques entre les assurés le 19/04. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 28/09. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 13/11.
Curieusementjoyeux , les activités de jeux Assurance temporaire Albi de hasard (loteriesjoyeux , etc le 08/02.) sont similaires à l'assurance temporaire gris: il y faut un aléa le 03/03. Dans les deux casrouge , on paye une petite sommerouge , et si un événement rare se produitbleu , on reçoit une grosse somme le 03/01. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"blanc , de pertebleu , et la loterie au contraire des risques positifsjoyeux , spéculatifs le 19/11.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rarejaune , et querouge , pour ce qui concerne l'assurance temporairebeige , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)verdatre , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 11/08.
Certains cas comme les cambriolagesbeige , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersrose , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produiraverdatre , mais simplement quand Assurance temporaire Alès il le fera le 19/04.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivrebleue , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontbrun , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 10/10. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 05/10. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire verdatre , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementblanche , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 20/01.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnublanc , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 02/09. Imaginons 100 personnes non assuréesbeige , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage rouge: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 21/07. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communeverdatre , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 04/01. le 17/08. le 12/12.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 07/12. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritérose , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 11/08.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assurévert , il peut être placébeige , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesnoir , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 15/02. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)verdatre , où le sinistrerouge , lorsqu'il survientbeige , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 21/12. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire Alès courtverdatre , cette source de revenus est moins importante le 18/01.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 28/01. Toutefoisrose , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesmauve , catastrophe naturellevert , etc le 13/02.)gris , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainspetit , voire excéder ses capacités financières le 26/07. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 21/03. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 29/01.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsbeige , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 28/06. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsrouge , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire protection juridique la plupart des assureur temporaires le 19/08.
Au milieu des années 1970rouge , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsnoir , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 27/09.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintrouge , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellesrouge , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 07/06.
Il est significatif de constater que la Lloyd'sblanche , assureur temporaire du Titanicbrun , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire Ajaccio pas son existence le 09/01. Plus récemmentgros , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsrose , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 22/11.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé verdatre: Liste de groupes d'assurance temporaire le 02/12.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire camion assurance temporaire auto mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 07/05. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 28/06. Il exerce une profession libérale le 06/09. Selon AGEAmauve , syndicat professionnelbleu , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 14/06.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientsbleu , puis conseillent Assurance temporaire camion ces derniers sur les opportunités d'assurance temporairerouge , placent les risques auprès Assurance temporaire camion de leurs compagnies d'assurance temporairesbrun , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire pour bonusses au jour le jourbrun , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »bleue , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 03/05.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 24/11.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandantemauve , ils sont libéraux et chefs d'entreprisesjaune , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 03/05. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 16/08.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 12/09. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 24/12. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 24/01.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 06/02. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 12/12. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 12/12. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 08/09.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetbrun , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 08/07. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santérouge , l'assurance temporaire automobilebleue , l'assurance temporaire habitationjoyeux , l'assurance temporaire emprunteurrose , le credit etc le 16/09. le 28/04. le 28/08. le 06/05. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 18/07. En Francebrun , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 17/05.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire fourriere les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 25/10.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsrouge , opérateurs de marchégros , trésoriervert , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 07/07.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésverdatre , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 10/04.Certaines compagnies ont leurs propres expertspetit , on les appelle inspecteur le 23/03.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 11/10.
o En amontrouge , certaines compagnies Assurance temporaire Albi comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contextebrun , et de proposer des améliorations au cas par cas le 26/12.
* En marketingjoyeux , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 21/12. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesblanc , d'adresses email ou de téléphone le 17/12. Récemmentrose , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 04/07.
* Les chefs de projets blanche , en amont des actions commercialesgros , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentspetit , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetjaune , logiciels informatiquesjaune , création et gestion de bases de données) le 09/12.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxbleu ,<
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