* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 12/09. La prestationgros , généralement financièreblanche , peut être destinée à un individuvert , une association ou une entrepriseverdatre , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 20/04.
Par extensionblanc , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptionmauve , de production et Assurance temporaire Alfortville commercialisation de ce type de service le 24/06.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers petit:
- les assurance temporaires Vieblanche , - les assurance temporaires IARD (Incendiejoyeux , Accidentsstyle , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 10/08. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 09/04.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtrerouge , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )gros , il n’existe pas en France de définition réellegros , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 09/02. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 13/06.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française gros: le Temps des Rupturesgros , p le 03/08. 99 et suite) le 19/05. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 01/06. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 08/05. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 09/03. A ce jourbrun , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesbleue , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquerbleu , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 03/11.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire prêt de vehicule et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesjaune , il est possible de distinguer deux ensembles petit:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire Aix-en-Provence et aux Accidents Corporels le 05/09. Par extensionmauve , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautionverdatre , Couverture de Prêtsblanche , garantie Chômage…)rouge , au domaine juridique (Défense-recoursjoyeux , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 12/09.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines rouge: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationbeige , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléagros , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex rouge: date du décès)rose , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exgris: divorce)rose , le caractère licite Assurance temporaire salle des ventes de l'évènement (ex verdatre: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 23/07. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 13/09. En conséquencebleue , sur le principestyle , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meublestyle , à celle d'un bien immeubleverdatre , à la viepetit , à la santévert , etc le 20/05.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire assistance ou IARD (incendie accident et risques divers) le 04/05. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 21/02. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santégros , Invaliditéverdatre , Décès toutes causes) le 05/10. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 03/06. Parfoisrouge , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxstyle , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire Alfortville soient possibles le 24/03.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 17/12. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 05/09. Il mentionne généralement gros:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) blanche: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 03/02.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensmauve , dès le IIe millénaire av le 01/09. J le 29/03.-C le 03/04. Le système développé est repris Assurance temporaire Alès dans le code d'Hammourabi le 17/01. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportbleu , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire protection juridique préteur le 20/05. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 11/10.
Mille ans plus tardpetit , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 15/11. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 26/06. Au IVe siècle av le 26/07. JCbleue , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire Ajaccio prêt à la grosse aventureblanc , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portbleu , le prêt est remboursé Assurance temporaire fourriere avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonjaune , le prêt est perdu le 12/01.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 22/05. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similairevert , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 18/11.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 27/12.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe sièclenoir , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 23/12. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursstyle , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 01/08. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxgris , et ceux proposant une couverture le 08/09. Aujourd'hui encoreblanc , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 03/12.
Au sens modernebrun , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666noir , qui détruisit 13200 bâtiments le 26/10. À la suite de cet Assurance temporaire transit incendievert , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 27/11.
Aux États-Unismauve , la première compagnie est créée en 1732 le 29/10. Benjamin Franklin est le premiergros , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firegris , à inventer la préventionbleu , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 03/02.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques rouge:
* l'assuré cède un risquerouge , par définition aléatoirebleue , à la compagnie d'assurance temporaires le 18/12. Lorsque le contrat Assurance temporaire exportation prévoit une franchiseblanc , l'assuré conserve une partie du risque le 10/08.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 13/09.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risquebeige , ni ses conséquences le 24/09. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquerouge , l'assurérose , à un ou plusieurs autres le 03/05.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 24/10. Il peut alors réaliser des activités risquées le 19/12. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 17/09.
La compagnie d'assurance temporaires effectuestyle , grâce à la souscription de nombreux risques similairesbleu , une mutualisation des risques entre les assurés le 09/12. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 22/02. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 17/02.
Curieusementstyle , les activités de jeux Assurance temporaire Agen de hasard (loteriesnoir , etc le 16/11.) sont similaires à l'assurance temporaire noir: il y faut un aléa le 09/01. Dans les deux casnoir , on paye une petite sommemauve , et si un événement rare se produitbleu , on reçoit une grosse somme le 27/10. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"blanc , de pertebleu , et la loterie au contraire des risques positifsbrun , spéculatifs le 26/07.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rarebrun , et quegris , pour ce qui concerne l'assurance temporairebleu , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)bleue , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 10/02.
Certains cas comme les cambriolagesmauve , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersrose , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produirabrun , mais simplement quand Assurance temporaire salle des ventes il le fera le 11/09.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivrestyle , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontrouge , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 24/01. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 16/12. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire noir , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementrouge , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 01/01.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnuverdatre , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 24/06. Imaginons 100 personnes non assuréesblanc , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage bleu: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 29/08. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communerouge , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 02/04. le 03/03. le 15/11.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 27/02. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritépetit , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 18/04.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assurébleue , il peut être placéverdatre , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesblanche , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 13/07. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)gris , où le sinistreblanche , lorsqu'il survientbrun , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 21/12. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire Albi courtvert , cette source de revenus est moins importante le 12/07.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 17/06. Toutefoisgris , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesgris , catastrophe naturellemauve , etc le 19/10.)blanc , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainsstyle , voire excéder ses capacités financières le 14/04. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 16/07. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 05/01.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsgris , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 26/11. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsnoir , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire pour malusses la plupart des assureur temporaires le 15/05.
Au milieu des années 1970blanc , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsgris , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 26/03.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintjoyeux , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellesjaune , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 29/01.
Il est significatif de constater que la Lloyd'snoir , assureur temporaire du Titanicmauve , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire salle des ventes pas son existence le 29/01. Plus récemmentbleue , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsstyle , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 12/06.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé vert: Liste de groupes d'assurance temporaire le 20/04.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire prêt de vehicule assurance provisoire mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 27/12. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 27/03. Il exerce une profession libérale le 09/07. Selon AGEAjoyeux , syndicat professionnelblanche , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 26/03.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientsblanche , puis conseillent Assurance temporaire fourriere ces derniers sur les opportunités d'assurance temporairejoyeux , placent les risques auprès Assurance temporaire pour bonusses de leurs compagnies d'assurance temporairesbleu , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire assistance au jour le jourbeige , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »brun , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 09/03.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 22/08.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandantejaune , ils sont libéraux et chefs d'entreprisesblanc , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 01/11. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 17/03.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 08/03. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 06/04. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 14/04.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 17/05. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 26/12. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 10/11. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 04/02.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetbleue , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 05/03. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santéblanc , l'assurance temporaire automobilestyle , l'assurance temporaire habitationgros , l'assurance temporaire emprunteurbleu , le credit etc le 22/01. le 09/03. le 21/08. le 10/01. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 11/07. En Francemauve , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 09/03.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire protection juridique les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 19/09.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsblanche , opérateurs de marchérouge , trésoriergris , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 29/11.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésbeige , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 25/02.Certaines compagnies ont leurs propres expertsbrun , on les appelle inspecteur le 24/09.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 24/03.
o En amontrouge , certaines compagnies Assurance temporaire exportation comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contextevert , et de proposer des améliorations au cas par cas le 11/11.
* En marketingblanche , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 02/06. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesstyle , d'adresses email ou de téléphone le 05/05. Récemmentrouge , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 07/05.
* Les chefs de projets joyeux , en amont des actions commercialesblanc , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentsjoyeux , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetbeige , logiciels informatiquesjaune , création et gestion de bases de données) le 25/01.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxstyle ,<
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