* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 19/01. La prestationstyle , généralement financièrerouge , peut être destinée à un individujoyeux , une association ou une entrepriserouge , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 21/05.
Par extensionbrun , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptiongros , de production et Assurance temporaire Ajaccio commercialisation de ce type de service le 12/07.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers beige:
- les assurance temporaires Vierose , - les assurance temporaires IARD (Incendierose , Accidentsbleue , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 11/03. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 19/12.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtremauve , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )mauve , il n’existe pas en France de définition réellebeige , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 22/01. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 21/06.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française rouge: le Temps des Rupturesnoir , p le 28/12. 99 et suite) le 17/02. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 19/06. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 29/02. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 03/03. A ce jourblanc , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesbleue , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquerjoyeux , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 17/11.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire assistance et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesjoyeux , il est possible de distinguer deux ensembles rose:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire camion et aux Accidents Corporels le 25/08. Par extensionbleue , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautionrose , Couverture de Prêtsbeige , garantie Chômage…)brun , au domaine juridique (Défense-recoursnoir , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 20/07.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines brun: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationpetit , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléablanc , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex jaune: date du décès)beige , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exjoyeux: divorce)beige , le caractère licite Assurance temporaire Alfortville de l'évènement (ex rouge: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 19/11. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 05/08. En conséquencebleue , sur le principenoir , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meublenoir , à celle d'un bien immeublerose , à la vierouge , à la santébeige , etc le 28/05.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire pour malusses ou IARD (incendie accident et risques divers) le 02/09. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 18/12. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santéjoyeux , Invaliditérouge , Décès toutes causes) le 26/08. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 27/07. Parfoisbeige , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxjoyeux , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire Agen soient possibles le 27/10.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 21/11. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 21/08. Il mentionne généralement bleu:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) bleu: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 11/07.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensverdatre , dès le IIe millénaire av le 26/08. J le 03/11.-C le 17/07. Le système développé est repris Assurance temporaire prêt de vehicule dans le code d'Hammourabi le 11/02. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportrouge , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire prêt de vehicule préteur le 26/10. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 04/06.
Mille ans plus tardpetit , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 28/04. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 13/11. Au IVe siècle av le 06/05. JCgros , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire Alès prêt à la grosse aventurepetit , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portnoir , le prêt est remboursé Assurance temporaire prêt de vehicule avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonblanche , le prêt est perdu le 28/06.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 21/12. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similairegris , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 17/05.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 07/04.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe sièclerouge , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 19/12. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursjoyeux , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 15/12. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxbleu , et ceux proposant une couverture le 10/05. Aujourd'hui encorebrun , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 23/11.
Au sens modernebeige , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666rouge , qui détruisit 13200 bâtiments le 13/09. À la suite de cet Assurance temporaire pour malusses incendierose , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 07/04.
Aux États-Unisvert , la première compagnie est créée en 1732 le 12/08. Benjamin Franklin est le premierbeige , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firegris , à inventer la préventionbleu , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 27/03.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques verdatre:
* l'assuré cède un risquerose , par définition aléatoirestyle , à la compagnie d'assurance temporaires le 14/08. Lorsque le contrat Assurance temporaire camion prévoit une franchisenoir , l'assuré conserve une partie du risque le 26/01.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 18/09.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risquepetit , ni ses conséquences le 23/04. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquebleu , l'assurébleue , à un ou plusieurs autres le 01/01.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 03/01. Il peut alors réaliser des activités risquées le 01/06. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 17/06.
La compagnie d'assurance temporaires effectuebrun , grâce à la souscription de nombreux risques similairespetit , une mutualisation des risques entre les assurés le 26/09. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 01/03. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 13/06.
Curieusementverdatre , les activités de jeux Assurance temporaire Aix-en-Provence de hasard (loteriesrouge , etc le 23/09.) sont similaires à l'assurance temporaire gris: il y faut un aléa le 03/10. Dans les deux casgros , on paye une petite sommeblanc , et si un événement rare se produitrose , on reçoit une grosse somme le 06/12. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"jaune , de pertegris , et la loterie au contraire des risques positifsgros , spéculatifs le 05/05.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rarevert , et quepetit , pour ce qui concerne l'assurance temporairestyle , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)gros , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 23/10.
Certains cas comme les cambriolagesjaune , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersrose , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produirarose , mais simplement quand Assurance temporaire Alès il le fera le 23/07.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivrebleue , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontbleue , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 12/11. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 24/07. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire gris , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementpetit , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 27/08.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnugris , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 14/05. Imaginons 100 personnes non assuréesblanche , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage blanche: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 23/05. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communepetit , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 05/12. le 01/04. le 24/03.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 17/02. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritébrun , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 17/05.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assuréverdatre , il peut être placébrun , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesrose , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 11/06. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)petit , où le sinistrerouge , lorsqu'il survientblanche , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 14/05. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire Albi courtnoir , cette source de revenus est moins importante le 14/04.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 20/08. Toutefoispetit , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesrose , catastrophe naturellegris , etc le 25/08.)petit , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainsvert , voire excéder ses capacités financières le 25/09. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 20/03. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 01/08.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsblanc , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 02/10. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielspetit , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire pour malusses la plupart des assureur temporaires le 17/10.
Au milieu des années 1970rouge , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainspetit , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 11/12.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintjaune , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellesjoyeux , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 28/08.
Il est significatif de constater que la Lloyd'sjoyeux , assureur temporaire du Titanicblanc , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire transit pas son existence le 06/10. Plus récemmentbrun , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsblanche , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 24/02.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé noir: Liste de groupes d'assurance temporaire le 09/08.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire Agen assurance temporaire mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 21/02. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 29/03. Il exerce une profession libérale le 29/07. Selon AGEApetit , syndicat professionnelrouge , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 10/09.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientsbrun , puis conseillent Assurance temporaire protection juridique ces derniers sur les opportunités d'assurance temporairejaune , placent les risques auprès Assurance temporaire exportation de leurs compagnies d'assurance temporairesbleu , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire transit au jour le jourrouge , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »blanche , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 12/08.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 27/06.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandantestyle , ils sont libéraux et chefs d'entreprisesvert , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 15/05. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 10/10.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 23/03. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 05/09. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 27/04.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 28/09. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 01/08. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 18/06. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 22/11.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetvert , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 19/12. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santéverdatre , l'assurance temporaire automobilebleu , l'assurance temporaire habitationgros , l'assurance temporaire emprunteurrouge , le credit etc le 13/03. le 18/04. le 07/01. le 22/10. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 09/01. En Francepetit , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 21/09.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire pour bonusses les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 20/02.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsgris , opérateurs de marchévert , trésorierbleu , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 24/12.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésnoir , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 09/06.Certaines compagnies ont leurs propres expertsmauve , on les appelle inspecteur le 20/08.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 24/03.
o En amontnoir , certaines compagnies Assurance temporaire salle des ventes comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contextegros , et de proposer des améliorations au cas par cas le 09/05.
* En marketingrouge , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 15/04. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesjaune , d'adresses email ou de téléphone le 27/10. Récemmentbeige , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 08/06.
* Les chefs de projets petit , en amont des actions commercialesrouge , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentsstyle , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetgros , logiciels informatiquespetit , création et gestion de bases de données) le 18/02.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxbleu ,<
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