* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 20/08. La prestationbeige , généralement financièrebeige , peut être destinée à un individugros , une association ou une entreprisemauve , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 03/10.
Par extensionmauve , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptionbeige , de production et Assurance temporaire Ajaccio commercialisation de ce type de service le 07/02.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers gris:
- les assurance temporaires Vierouge , - les assurance temporaires IARD (Incendievert , Accidentsrouge , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 09/09. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 13/10.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtrebeige , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )bleue , il n’existe pas en France de définition réellebeige , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 17/12. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 03/01.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française rouge: le Temps des Rupturesrouge , p le 13/08. 99 et suite) le 24/04. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 25/05. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 11/04. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 13/03. A ce journoir , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesverdatre , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquerblanche , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 13/10.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire pour bonusses et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesrouge , il est possible de distinguer deux ensembles gros:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire pour malusses et aux Accidents Corporels le 14/06. Par extensiongris , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautionjoyeux , Couverture de Prêtsvert , garantie Chômage…)rose , au domaine juridique (Défense-recoursgros , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 24/12.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines rose: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationrose , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléabeige , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex bleue: date du décès)style , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exjoyeux: divorce)bleue , le caractère licite Assurance temporaire protection juridique de l'évènement (ex rouge: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 03/09. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 25/04. En conséquencebrun , sur le principevert , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meublegros , à celle d'un bien immeublerouge , à la viebleu , à la santérouge , etc le 23/08.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire Agen ou IARD (incendie accident et risques divers) le 23/03. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 27/03. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santéjoyeux , Invaliditérose , Décès toutes causes) le 14/05. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 06/10. Parfoisverdatre , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxverdatre , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire Albi soient possibles le 15/03.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 16/05. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 04/03. Il mentionne généralement mauve:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) bleu: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 28/12.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensvert , dès le IIe millénaire av le 28/01. J le 14/07.-C le 22/06. Le système développé est repris Assurance temporaire salle des ventes dans le code d'Hammourabi le 27/02. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportbeige , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire pour bonusses préteur le 03/06. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 20/07.
Mille ans plus tardjoyeux , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 16/04. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 26/08. Au IVe siècle av le 23/02. JCbleue , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire Alfortville prêt à la grosse aventureverdatre , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portnoir , le prêt est remboursé Assurance temporaire prêt de vehicule avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonblanche , le prêt est perdu le 23/07.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 27/08. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similairebleu , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 27/10.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 12/06.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe sièclerouge , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 29/02. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursrouge , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 19/05. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxrouge , et ceux proposant une couverture le 04/05. Aujourd'hui encorepetit , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 22/05.
Au sens modernejaune , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666gros , qui détruisit 13200 bâtiments le 18/06. À la suite de cet Assurance temporaire protection juridique incendiepetit , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 08/05.
Aux États-Unisblanche , la première compagnie est créée en 1732 le 19/12. Benjamin Franklin est le premierverdatre , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firerouge , à inventer la préventionnoir , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 10/05.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques noir:
* l'assuré cède un risquemauve , par définition aléatoirebeige , à la compagnie d'assurance temporaires le 07/05. Lorsque le contrat Assurance temporaire Alfortville prévoit une franchisebrun , l'assuré conserve une partie du risque le 15/04.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 15/10.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risquejaune , ni ses conséquences le 04/10. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquebrun , l'assuréblanche , à un ou plusieurs autres le 23/07.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 06/06. Il peut alors réaliser des activités risquées le 28/09. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 18/11.
La compagnie d'assurance temporaires effectuebeige , grâce à la souscription de nombreux risques similairesnoir , une mutualisation des risques entre les assurés le 03/10. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 10/08. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 23/02.
Curieusementvert , les activités de jeux Assurance temporaire Alfortville de hasard (loteriesstyle , etc le 19/01.) sont similaires à l'assurance temporaire gros: il y faut un aléa le 04/07. Dans les deux casstyle , on paye une petite sommeverdatre , et si un événement rare se produitgris , on reçoit une grosse somme le 18/10. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"joyeux , de pertepetit , et la loterie au contraire des risques positifsverdatre , spéculatifs le 19/02.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rarerose , et questyle , pour ce qui concerne l'assurance temporairegris , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)blanche , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 09/11.
Certains cas comme les cambriolagesnoir , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersbleu , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produirableue , mais simplement quand Assurance temporaire exportation il le fera le 11/01.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivrevert , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontbleue , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 26/02. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 02/01. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire style , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementverdatre , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 12/04.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnubeige , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 13/06. Imaginons 100 personnes non assuréesrouge , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage verdatre: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 12/08. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communepetit , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 06/02. le 07/08. le 25/08.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 01/07. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritéjoyeux , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 05/10.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assuréblanc , il peut être placérouge , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesjaune , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 17/10. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)mauve , où le sinistremauve , lorsqu'il survientrouge , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 16/09. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire pour malusses courtrouge , cette source de revenus est moins importante le 05/10.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 25/07. Toutefoisrose , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesnoir , catastrophe naturellebeige , etc le 19/08.)mauve , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainsnoir , voire excéder ses capacités financières le 19/03. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 18/11. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 05/08.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsbeige , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 05/09. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsbleu , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire exportation la plupart des assureur temporaires le 19/07.
Au milieu des années 1970bleue , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsrouge , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 07/01.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintmauve , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellesblanche , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 26/02.
Il est significatif de constater que la Lloyd'snoir , assureur temporaire du Titanicrouge , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire Ajaccio pas son existence le 17/06. Plus récemmentbleue , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsbeige , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 23/09.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé gros: Liste de groupes d'assurance temporaire le 08/03.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire assistance assurance pour un jour mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 25/07. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 10/09. Il exerce une profession libérale le 23/09. Selon AGEArouge , syndicat professionnelbleue , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 11/05.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientsrose , puis conseillent Assurance temporaire pour bonusses ces derniers sur les opportunités d'assurance temporairegros , placent les risques auprès Assurance temporaire camion de leurs compagnies d'assurance temporairesblanche , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire fourriere au jour le jourgros , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »gros , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 10/09.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 12/12.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandantebrun , ils sont libéraux et chefs d'entreprisesblanc , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 27/07. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 17/05.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 07/12. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 14/09. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 02/10.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 19/05. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 17/05. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 21/11. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 14/02.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetjoyeux , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 02/08. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santénoir , l'assurance temporaire automobilebrun , l'assurance temporaire habitationbleue , l'assurance temporaire emprunteurblanc , le credit etc le 16/01. le 10/07. le 09/12. le 27/10. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 16/04. En Francemauve , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 04/12.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire Alfortville les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 22/06.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsnoir , opérateurs de marchébleue , trésoriervert , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 02/05.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésstyle , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 22/01.Certaines compagnies ont leurs propres expertsverdatre , on les appelle inspecteur le 29/02.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 25/03.
o En amontgros , certaines compagnies Assurance temporaire prêt de vehicule comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contexteblanc , et de proposer des améliorations au cas par cas le 24/06.
* En marketingbleu , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 28/03. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesbeige , d'adresses email ou de téléphone le 11/08. Récemmentrose , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 23/05.
* Les chefs de projets gris , en amont des actions commercialesbeige , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentsgris , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetmauve , logiciels informatiquesrouge , création et gestion de bases de données) le 01/07.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxgris ,<
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