* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 25/10. La prestationstyle , généralement financièrebleu , peut être destinée à un individuverdatre , une association ou une entreprisebleue , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 07/11.
Par extensionbeige , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptionverdatre , de production et Assurance temporaire Albi commercialisation de ce type de service le 07/10.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers blanc:
- les assurance temporaires Vievert , - les assurance temporaires IARD (Incendiegros , Accidentsjaune , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 26/02. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 29/09.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtreverdatre , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )blanc , il n’existe pas en France de définition réellevert , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 17/06. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 16/04.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française bleue: le Temps des Rupturesbeige , p le 10/06. 99 et suite) le 17/11. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 07/05. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 23/03. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 19/04. A ce jourrouge , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesrouge , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquerverdatre , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 06/08.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire transit et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesblanc , il est possible de distinguer deux ensembles style:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire protection juridique et aux Accidents Corporels le 19/12. Par extensionbeige , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautionnoir , Couverture de Prêtsbrun , garantie Chômage…)joyeux , au domaine juridique (Défense-recoursstyle , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 14/08.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines noir: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationrouge , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléastyle , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex brun: date du décès)gros , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exblanc: divorce)noir , le caractère licite Assurance temporaire Albi de l'évènement (ex verdatre: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 13/01. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 11/09. En conséquencevert , sur le principejaune , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meublegris , à celle d'un bien immeubleblanche , à la vierouge , à la santégros , etc le 21/05.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire assistance ou IARD (incendie accident et risques divers) le 20/05. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 20/08. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santégris , Invaliditévert , Décès toutes causes) le 29/07. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 01/06. Parfoisblanc , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxvert , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire fourriere soient possibles le 05/04.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 13/03. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 05/08. Il mentionne généralement joyeux:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) joyeux: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 22/12.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensjaune , dès le IIe millénaire av le 05/12. J le 25/06.-C le 12/05. Le système développé est repris Assurance temporaire salle des ventes dans le code d'Hammourabi le 02/11. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportpetit , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire transit préteur le 01/01. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 06/08.
Mille ans plus tardbrun , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 29/11. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 20/02. Au IVe siècle av le 04/09. JCmauve , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire prêt de vehicule prêt à la grosse aventurebrun , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portbleue , le prêt est remboursé Assurance temporaire prêt de vehicule avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonbleu , le prêt est perdu le 10/01.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 12/05. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similairerouge , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 10/02.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 03/09.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe sièclestyle , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 11/07. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursmauve , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 18/01. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxrouge , et ceux proposant une couverture le 06/01. Aujourd'hui encorerouge , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 27/01.
Au sens modernevert , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666jaune , qui détruisit 13200 bâtiments le 21/02. À la suite de cet Assurance temporaire pour bonusses incendievert , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 11/04.
Aux États-Unisblanche , la première compagnie est créée en 1732 le 04/08. Benjamin Franklin est le premierjaune , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firerose , à inventer la préventiongros , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 27/01.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques bleu:
* l'assuré cède un risqueverdatre , par définition aléatoirerose , à la compagnie d'assurance temporaires le 19/12. Lorsque le contrat Assurance temporaire Ajaccio prévoit une franchiseblanche , l'assuré conserve une partie du risque le 28/02.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 11/08.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risqueblanche , ni ses conséquences le 12/04. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquenoir , l'assurégris , à un ou plusieurs autres le 13/10.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 19/12. Il peut alors réaliser des activités risquées le 06/12. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 21/05.
La compagnie d'assurance temporaires effectuepetit , grâce à la souscription de nombreux risques similairesgros , une mutualisation des risques entre les assurés le 22/05. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 18/06. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 02/12.
Curieusementrose , les activités de jeux Assurance temporaire Alfortville de hasard (loteriesblanc , etc le 04/06.) sont similaires à l'assurance temporaire brun: il y faut un aléa le 16/12. Dans les deux casvert , on paye une petite sommeblanc , et si un événement rare se produitmauve , on reçoit une grosse somme le 09/12. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"noir , de pertegros , et la loterie au contraire des risques positifsverdatre , spéculatifs le 19/10.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rarerouge , et quevert , pour ce qui concerne l'assurance temporairerouge , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)petit , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 24/05.
Certains cas comme les cambriolagesgris , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particulierspetit , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produiranoir , mais simplement quand Assurance temporaire protection juridique il le fera le 28/07.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivrejoyeux , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontbrun , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 07/01. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 13/11. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire beige , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementvert , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 19/06.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnublanc , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 21/01. Imaginons 100 personnes non assuréesjoyeux , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage joyeux: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 28/03. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communebeige , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 08/05. le 10/04. le 11/04.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 27/11. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritérouge , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 10/11.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assuréjaune , il peut être placéjoyeux , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesbrun , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 04/02. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)noir , où le sinistrerouge , lorsqu'il survientbeige , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 21/11. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire Ajaccio courtbleue , cette source de revenus est moins importante le 27/06.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 08/08. Toutefoisjaune , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesjaune , catastrophe naturellebleue , etc le 18/03.)petit , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainsbleue , voire excéder ses capacités financières le 21/12. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 14/04. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 10/11.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsvert , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 02/01. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsbleue , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire salle des ventes la plupart des assureur temporaires le 06/11.
Au milieu des années 1970bleu , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsbrun , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 08/04.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintnoir , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellesbeige , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 22/04.
Il est significatif de constater que la Lloyd'svert , assureur temporaire du Titanicpetit , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire Alès pas son existence le 15/10. Plus récemmentmauve , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsverdatre , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 13/01.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé rouge: Liste de groupes d'assurance temporaire le 05/05.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire pour malusses assurance pour une semaine mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 23/04. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 10/10. Il exerce une profession libérale le 24/06. Selon AGEArouge , syndicat professionnelstyle , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 08/02.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientsrouge , puis conseillent Assurance temporaire fourriere ces derniers sur les opportunités d'assurance temporairerose , placent les risques auprès Assurance temporaire camion de leurs compagnies d'assurance temporairesverdatre , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire pour malusses au jour le jourvert , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »gros , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 18/06.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 13/01.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandantemauve , ils sont libéraux et chefs d'entreprisesstyle , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 10/02. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 22/03.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 22/03. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 09/03. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 08/02.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 27/10. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 17/01. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 21/11. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 07/09.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetjoyeux , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 22/05. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santébleue , l'assurance temporaire automobilejoyeux , l'assurance temporaire habitationjaune , l'assurance temporaire emprunteurbeige , le credit etc le 07/05. le 05/02. le 02/07. le 16/02. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 14/09. En Francerouge , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 16/09.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire assistance les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 29/01.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsblanche , opérateurs de marchérouge , trésorierverdatre , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 19/04.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésjaune , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 16/08.Certaines compagnies ont leurs propres expertsverdatre , on les appelle inspecteur le 12/01.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 12/02.
o En amontstyle , certaines compagnies Assurance temporaire Alfortville comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contextebleu , et de proposer des améliorations au cas par cas le 26/07.
* En marketingnoir , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 23/04. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesvert , d'adresses email ou de téléphone le 01/08. Récemmentnoir , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 11/03.
* Les chefs de projets style , en amont des actions commercialesnoir , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentspetit , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetbeige , logiciels informatiquesrouge , création et gestion de bases de données) le 08/08.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxrouge ,<
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