* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 12/09. La prestationbleue , généralement financièrevert , peut être destinée à un individujaune , une association ou une entrepriseblanc , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 24/12.
Par extensionbeige , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptionbleu , de production et Assurance temporaire camion commercialisation de ce type de service le 21/01.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers rose:
- les assurance temporaires Viebrun , - les assurance temporaires IARD (Incendiebleu , Accidentsvert , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 25/02. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 13/04.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtrebeige , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )style , il n’existe pas en France de définition réelleblanc , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 16/04. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 13/06.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française rose: le Temps des Rupturespetit , p le 17/02. 99 et suite) le 04/05. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 02/09. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 04/10. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 13/11. A ce jourgris , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesblanche , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquerrouge , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 21/08.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire salle des ventes et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesvert , il est possible de distinguer deux ensembles rouge:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire Aix-en-Provence et aux Accidents Corporels le 13/05. Par extensionbrun , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautiongris , Couverture de Prêtsvert , garantie Chômage…)blanche , au domaine juridique (Défense-recoursverdatre , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 15/04.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines gris: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationbrun , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléajoyeux , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex bleue: date du décès)rouge , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exrose: divorce)gris , le caractère licite Assurance temporaire camion de l'évènement (ex jaune: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 18/12. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 02/02. En conséquencemauve , sur le principebeige , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meubleverdatre , à celle d'un bien immeublevert , à la vienoir , à la santébeige , etc le 04/01.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire Albi ou IARD (incendie accident et risques divers) le 14/03. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 11/03. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santéjoyeux , Invaliditéstyle , Décès toutes causes) le 01/11. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 01/03. Parfoisblanc , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxpetit , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire exportation soient possibles le 16/10.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 08/10. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 05/11. Il mentionne généralement noir:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) beige: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 28/01.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensrouge , dès le IIe millénaire av le 21/12. J le 13/09.-C le 11/10. Le système développé est repris Assurance temporaire camion dans le code d'Hammourabi le 01/12. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportbrun , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire Albi préteur le 27/11. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 24/04.
Mille ans plus tardgros , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 08/12. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 05/10. Au IVe siècle av le 02/07. JCstyle , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire pour bonusses prêt à la grosse aventurerouge , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portbrun , le prêt est remboursé Assurance temporaire protection juridique avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonnoir , le prêt est perdu le 28/12.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 05/02. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similairebeige , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 17/07.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 27/02.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe sièclepetit , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 09/04. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursblanche , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 22/08. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxgros , et ceux proposant une couverture le 16/04. Aujourd'hui encorestyle , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 16/01.
Au sens modernejoyeux , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666petit , qui détruisit 13200 bâtiments le 13/06. À la suite de cet Assurance temporaire pour bonusses incendiejoyeux , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 21/07.
Aux États-Unisbeige , la première compagnie est créée en 1732 le 19/11. Benjamin Franklin est le premierrose , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firegris , à inventer la préventionjoyeux , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 07/06.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques gros:
* l'assuré cède un risquenoir , par définition aléatoireblanc , à la compagnie d'assurance temporaires le 15/07. Lorsque le contrat Assurance temporaire fourriere prévoit une franchisevert , l'assuré conserve une partie du risque le 11/07.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 28/11.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risquegros , ni ses conséquences le 05/05. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquerouge , l'assurérouge , à un ou plusieurs autres le 21/03.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 10/08. Il peut alors réaliser des activités risquées le 29/11. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 04/11.
La compagnie d'assurance temporaires effectuejaune , grâce à la souscription de nombreux risques similairesrose , une mutualisation des risques entre les assurés le 18/09. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 25/01. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 10/11.
Curieusementbeige , les activités de jeux Assurance temporaire Ajaccio de hasard (loteriesblanc , etc le 08/05.) sont similaires à l'assurance temporaire rouge: il y faut un aléa le 17/11. Dans les deux casgros , on paye une petite sommemauve , et si un événement rare se produitstyle , on reçoit une grosse somme le 05/02. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"rouge , de pertejaune , et la loterie au contraire des risques positifsblanche , spéculatifs le 08/08.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rarenoir , et questyle , pour ce qui concerne l'assurance temporairejoyeux , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)blanc , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 29/10.
Certains cas comme les cambriolagesvert , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersgros , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produirableue , mais simplement quand Assurance temporaire Alfortville il le fera le 29/04.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivrerouge , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontstyle , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 24/11. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 07/06. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire vert , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementbeige , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 15/11.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnubleu , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 03/06. Imaginons 100 personnes non assuréesblanc , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage brun: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 02/07. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communebleu , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 23/11. le 23/04. le 19/11.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 04/05. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritégros , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 22/10.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assurérouge , il peut être placéverdatre , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesblanche , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 09/07. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)noir , où le sinistrerouge , lorsqu'il survientrose , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 18/07. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire camion courtjaune , cette source de revenus est moins importante le 03/01.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 26/07. Toutefoisrouge , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesblanc , catastrophe naturellenoir , etc le 28/09.)blanc , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainsbleu , voire excéder ses capacités financières le 15/10. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 18/03. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 19/02.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsmauve , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 16/12. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsjoyeux , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire fourriere la plupart des assureur temporaires le 29/05.
Au milieu des années 1970bleu , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsgris , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 20/05.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintrose , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellesjaune , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 09/11.
Il est significatif de constater que la Lloyd'srouge , assureur temporaire du Titanicbleu , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire transit pas son existence le 03/10. Plus récemmentbleue , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsblanc , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 29/03.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé rouge: Liste de groupes d'assurance temporaire le 24/04.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire Aix-en-Provence assurance pour un mois mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 13/01. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 12/10. Il exerce une profession libérale le 28/02. Selon AGEAverdatre , syndicat professionnelrouge , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 19/11.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientsgris , puis conseillent Assurance temporaire pour bonusses ces derniers sur les opportunités d'assurance temporairegros , placent les risques auprès Assurance temporaire assistance de leurs compagnies d'assurance temporairesbleu , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire Agen au jour le jourverdatre , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »bleu , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 24/08.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 07/04.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandantevert , ils sont libéraux et chefs d'entreprisesbeige , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 26/08. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 27/06.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 01/02. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 17/01. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 26/01.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 09/07. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 14/09. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 14/04. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 28/07.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetrose , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 09/08. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santépetit , l'assurance temporaire automobilejaune , l'assurance temporaire habitationnoir , l'assurance temporaire emprunteurpetit , le credit etc le 05/01. le 16/07. le 20/06. le 09/09. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 18/05. En Francebleue , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 04/11.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire protection juridique les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 16/08.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsjoyeux , opérateurs de marchébrun , trésorierrose , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 04/02.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésmauve , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 13/09.Certaines compagnies ont leurs propres expertsgros , on les appelle inspecteur le 08/02.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 08/07.
o En amontverdatre , certaines compagnies Assurance temporaire exportation comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contextebrun , et de proposer des améliorations au cas par cas le 04/06.
* En marketingrouge , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 17/08. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesbrun , d'adresses email ou de téléphone le 16/11. Récemmentblanc , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 04/06.
* Les chefs de projets mauve , en amont des actions commercialesmauve , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentsbleu , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetgris , logiciels informatiquespetit , création et gestion de bases de données) le 07/08.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxbeige ,<
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