* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 07/06. La prestationbleue , généralement financièrejaune , peut être destinée à un individugros , une association ou une entrepriserouge , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 20/12.
Par extensiongros , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptionstyle , de production et Assurance temporaire Agen commercialisation de ce type de service le 27/09.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers blanc:
- les assurance temporaires Viebrun , - les assurance temporaires IARD (Incendiejaune , Accidentsrouge , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 06/05. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 11/08.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtremauve , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )mauve , il n’existe pas en France de définition réellerouge , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 01/08. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 10/02.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française noir: le Temps des Rupturesblanc , p le 15/09. 99 et suite) le 17/11. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 13/10. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 18/01. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 22/01. A ce jourrouge , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesstyle , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquerjaune , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 28/07.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire transit et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesbeige , il est possible de distinguer deux ensembles gris:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire salle des ventes et aux Accidents Corporels le 06/11. Par extensionbeige , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautiongros , Couverture de Prêtsrose , garantie Chômage…)mauve , au domaine juridique (Défense-recoursbleue , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 24/10.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines gros: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationblanche , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléarouge , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex rouge: date du décès)brun , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exrouge: divorce)gros , le caractère licite Assurance temporaire assistance de l'évènement (ex beige: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 21/06. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 15/02. En conséquencepetit , sur le principebrun , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meublebrun , à celle d'un bien immeubleblanche , à la vierouge , à la santégros , etc le 05/07.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire pour malusses ou IARD (incendie accident et risques divers) le 07/05. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 03/04. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santémauve , Invaliditégros , Décès toutes causes) le 06/05. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 07/12. Parfoisnoir , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxbeige , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire pour malusses soient possibles le 12/04.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 28/09. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 18/02. Il mentionne généralement rose:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) petit: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 09/01.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensrose , dès le IIe millénaire av le 21/03. J le 12/08.-C le 22/12. Le système développé est repris Assurance temporaire transit dans le code d'Hammourabi le 18/06. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportbleu , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire salle des ventes préteur le 03/11. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 16/12.
Mille ans plus tardblanche , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 29/10. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 18/06. Au IVe siècle av le 28/07. JCpetit , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire Albi prêt à la grosse aventurebleu , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portmauve , le prêt est remboursé Assurance temporaire camion avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinonjaune , le prêt est perdu le 25/03.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 20/05. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similairepetit , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 20/06.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 06/10.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe sièclerouge , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 17/03. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursbrun , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 16/04. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxbleue , et ceux proposant une couverture le 07/08. Aujourd'hui encorenoir , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 07/04.
Au sens modernevert , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666rose , qui détruisit 13200 bâtiments le 17/02. À la suite de cet Assurance temporaire transit incendiegris , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 17/04.
Aux États-Unisrouge , la première compagnie est créée en 1732 le 19/05. Benjamin Franklin est le premiervert , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firevert , à inventer la préventionblanc , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 26/03.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques petit:
* l'assuré cède un risquejoyeux , par définition aléatoirerouge , à la compagnie d'assurance temporaires le 07/09. Lorsque le contrat Assurance temporaire fourriere prévoit une franchiseblanche , l'assuré conserve une partie du risque le 17/08.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 12/11.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risquejoyeux , ni ses conséquences le 28/09. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquepetit , l'assurébleu , à un ou plusieurs autres le 13/03.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 18/04. Il peut alors réaliser des activités risquées le 26/03. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 29/07.
La compagnie d'assurance temporaires effectuebleue , grâce à la souscription de nombreux risques similairesblanc , une mutualisation des risques entre les assurés le 10/05. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 10/12. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 14/08.
Curieusementnoir , les activités de jeux Assurance temporaire camion de hasard (loteriesbrun , etc le 10/11.) sont similaires à l'assurance temporaire rouge: il y faut un aléa le 12/10. Dans les deux casblanc , on paye une petite sommeverdatre , et si un événement rare se produitblanc , on reçoit une grosse somme le 17/10. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"rouge , de perteverdatre , et la loterie au contraire des risques positifspetit , spéculatifs le 12/05.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rarepetit , et quebleue , pour ce qui concerne l'assurance temporairebleu , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)mauve , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 25/11.
Certains cas comme les cambriolagesblanche , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersnoir , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produiravert , mais simplement quand Assurance temporaire Aix-en-Provence il le fera le 12/02.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivrejaune , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontbeige , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 16/03. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 25/10. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire joyeux , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementbleue , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 27/10.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnubleue , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 25/10. Imaginons 100 personnes non assuréesjoyeux , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage style: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 24/04. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communegris , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 01/01. le 18/06. le 17/07.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 10/05. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritéjoyeux , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 26/06.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assurérouge , il peut être placémauve , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesblanc , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 12/01. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)blanc , où le sinistrebeige , lorsqu'il survientblanc , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 25/03. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire camion courtrouge , cette source de revenus est moins importante le 15/10.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 09/08. Toutefoisrouge , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesstyle , catastrophe naturellejoyeux , etc le 15/06.)rouge , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainsbeige , voire excéder ses capacités financières le 08/12. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 09/05. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 01/06.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsbleu , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 08/09. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsblanche , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire Albi la plupart des assureur temporaires le 13/07.
Au milieu des années 1970vert , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsbrun , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 06/09.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintgris , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellesrouge , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 16/01.
Il est significatif de constater que la Lloyd'srose , assureur temporaire du Titanicpetit , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire Aix-en-Provence pas son existence le 20/04. Plus récemmentbrun , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsverdatre , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 27/07.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé vert: Liste de groupes d'assurance temporaire le 10/04.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire Albi assurance temporaire mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 04/06. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 19/01. Il exerce une profession libérale le 14/10. Selon AGEAmauve , syndicat professionnelgros , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 05/10.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientsrouge , puis conseillent Assurance temporaire Aix-en-Provence ces derniers sur les opportunités d'assurance temporaireblanc , placent les risques auprès Assurance temporaire Ajaccio de leurs compagnies d'assurance temporairesbleue , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire exportation au jour le jourgris , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »rouge , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 23/03.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 23/07.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandantenoir , ils sont libéraux et chefs d'entreprisesverdatre , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 25/07. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 24/04.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 15/09. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 18/08. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 22/05.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 15/07. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 19/07. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 18/04. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 21/08.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetpetit , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 13/01. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santéstyle , l'assurance temporaire automobilerose , l'assurance temporaire habitationmauve , l'assurance temporaire emprunteurbleue , le credit etc le 29/03. le 04/07. le 23/10. le 13/02. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 16/03. En Francebleu , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 19/01.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire Ajaccio les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 14/03.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsbrun , opérateurs de marchébrun , trésorierverdatre , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 28/05.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésgros , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 01/12.Certaines compagnies ont leurs propres expertsrouge , on les appelle inspecteur le 01/11.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 01/08.
o En amontblanche , certaines compagnies Assurance temporaire exportation comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contextejoyeux , et de proposer des améliorations au cas par cas le 24/01.
* En marketingpetit , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 16/01. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesverdatre , d'adresses email ou de téléphone le 22/03. Récemmentpetit , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 24/08.
* Les chefs de projets rouge , en amont des actions commercialesblanche , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentsbrun , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetmauve , logiciels informatiquespetit , création et gestion de bases de données) le 26/10.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxmauve ,<
Aucun commentaire:
Enregistrer un commentaire