* Une assurance temporaire est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un risque le 05/08. La prestationblanche , généralement financièrejaune , peut être destinée à un individugros , une association ou une entreprisejaune , en échange de la perception d'une cotisation ou prime le 24/01.
Par extensionbeige , l'assurance temporaire est le secteur économique qui regroupe les activités de conceptiongris , de production et Assurance temporaire salle des ventes commercialisation de ce type de service le 10/03.
* L’assurance temporaire en France regroupe traditionnellement deux univers vert:
- les assurance temporaires Vierouge , - les assurance temporaires IARD (Incendieblanc , Accidentsblanc , Risques Divers) qui sont souvent confondues avec les assurance temporaires Dommages ou encore le Non-Vie le 04/03. Ce dernier terme semble d’ailleurs se substituer progressivement aux deux autres le 10/12.
Aussi étonnant que cela puisse paraîtreverdatre , (voire livre Le Nouveau Paysage de l’assurance temporaire )jaune , il n’existe pas en France de définition réellegris , consensuelle et partagée des termes assurance temporaires vie et assurance temporaires Non vie le 24/08. Les ouvrages de référence comme le Code des assurance temporaires et les organisations professionnelles comme la FFSA ne donnent pas une définition claire et précise de ces deux univers le 27/07.
* La tradition française repose sur la logique de "branches d’assurance temporaires" (voir le livre L’assurance temporaire Française rouge: le Temps des Rupturespetit , p le 06/11. 99 et suite) le 03/01. Les agréments sont d’ailleurs donnés sur cette base le 14/02. Il n’existe pas de concordance ou de rattachement officiel entre une branche et la qualité d’assurance temporaire Vie ou Non-Vie le 08/02. Des pratiques se sont mises en place progressivement à l’initiative notamment des actuaires le 15/11. A ce jourmauve , il n’est pas facile de faire le lien entre les produits des assureur temporairesstyle , les offres commerciales voire parfois le mode de comptabilisation à appliquerjoyeux , certaines conventions ont été adoptées dans la pratique le 05/11.Sur la base de ces pratiques Assurance temporaire camion et en tenant compte de la réalité des assureur temporairesbleue , il est possible de distinguer deux ensembles rouge:
- les assurance temporaires Non-vie Elles se composent des assurance temporaires de Biens et de Responsabilité ainsi que celles liées à la Maladie Assurance temporaire pour bonusses et aux Accidents Corporels le 17/05. Par extensionjaune , peuvent s’y ajouter des activités liées à la protection financière (Cautionbleu , Couverture de Prêtsvert , garantie Chômage…)jaune , au domaine juridique (Défense-recoursstyle , protection juridique…) ainsi que les prestations d’assistance le 05/12.
- les assurance temporaires Vie Elles recouvrent deux grands domaines petit: les assurance temporaires de risques (décès)et les produits d’épargne soumis à une fiscalité spécifique (bons de capitalisationgros , épargne-retraite…)
Définition du service
Les risques couverts
Les conditions permettant l'assurabilité d'une chose sont l'aléamauve , c'est-à-dire l'imprévisibilité d'un événement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractéristiques (ex bleue: date du décès)mauve , l'indépendance de la volonté de l'assuré (exverdatre: divorce)blanc , le caractère licite Assurance temporaire camion de l'évènement (ex petit: impossibilité d'assurer les conséquences d'une condamnation pénale ou d'amendes) le 12/07. Cela implique entre autres que les évènements passés connus sont inassurables (sinistre déjà réalisé) le 06/09. En conséquencejoyeux , sur le principeblanche , il est possible de souscrire une assurance temporaire pour tout événement relatif à la propriété d'un bien meubleblanche , à celle d'un bien immeubleblanche , à la viegris , à la santépetit , etc le 27/08.
Les types de contrats d'assurance temporaires les plus communs sont les contrats d'assurance temporaire vie et les contrats d'assurance temporaire dommage Assurance temporaire Alfortville ou IARD (incendie accident et risques divers) le 10/01. On distingue les contrats d'assurance temporaire de personnes (AP) et ceux d'assurance temporaire de biens et responsabilités le 25/07. Les assurance temporaires de personnes correspondent à l'assurance temporaire vie complétée de l'assurance temporaire des dommages corporels (Santérouge , Invaliditébeige , Décès toutes causes) le 09/10. Les assurance temporaires de biens responsabilités correspondent à l'IARD hors assurance temporaires des dommages corporels le 22/01. Parfoisjaune , les assurance temporaires assurent les loteries et les jeuxjoyeux , pour que les gains improbables et importants Assurance temporaire Agen soient possibles le 20/07.
Le contrat d'assurance temporaire
Le contrat d'assurance temporaire fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie le 11/07. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu le 10/03. Il mentionne généralement petit:
* la prime que l'assuré s'engage à verser;
* la prestation que l'assureur temporaire rendra;
* l'événement incertain (le risque);
* l'intérêt d'assurance temporaire (exprimé négativement) noir: l'assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d'intérêt à la survenance du risque le 21/12.
Histoire
Dès l'Antiquité
De premières méthodes de transfert de risques sont signalées chez les Babyloniensjaune , dès le IIe millénaire av le 12/01. J le 22/09.-C le 07/09. Le système développé est repris Assurance temporaire Agen dans le code d'Hammourabi le 27/08. Si un marchand effectue un prêt pour effectuer un transportgris , il paye une somme supplémentaire au Assurance temporaire protection juridique préteur le 16/03. Le prêt n'a pas à être remboursé si la marchandise se fait voler le 22/10.
Mille ans plus tardbeige , les habitants de Rhodes inventent la mutualisation le 02/03. Les marchands dont les biens arrivent à destination remboursent ceux dont les biens ont été détruits lors d'une tempête le 29/05. Au IVe siècle av le 04/07. JCgros , les marchands grecs utilisent le Assurance temporaire Alfortville prêt à la grosse aventurebleu , au titre duquel la cargaison d'un navire est financée par un tiers ; si le navire revient à bon portrose , le prêt est remboursé Assurance temporaire Aix-en-Provence avec un intérêt qui peut dépasser le taux d'usure ; sinongros , le prêt est perdu le 11/07.
Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance temporaire santé et l'assurance temporaire vie le 16/08. Les guildes du Moyen Âge remplissent un rôle similairegris , en participant aux frais d'obsèques de leurs membres décédés le 16/05.
L'assurance temporaire se complexifie en Europe après la Renaissance le 12/08.
Les bases modernes depuis le XVIIe siècle
À la fin du XVIIe siècleblanc , l'importante croissance de Londres en tant que centre de commerce tire la demande pour des assurance temporaires maritimes le 25/07. Edward Lloyd ouvre une taverne qui devient un repaire pour les marins et les affréteursjoyeux , et par la suite une source d'information sur le monde maritime le 06/03. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes cherchant à assurer leurs bateauxbleue , et ceux proposant une couverture le 09/11. Aujourd'hui encoregros , le Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance temporaire maritime le 21/12.
Au sens modernebleu , l'assurance temporaire remonte au grand incendie de Londres de 1666petit , qui détruisit 13200 bâtiments le 20/04. À la suite de cet Assurance temporaire transit incendiejaune , Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les bâtiments le 26/12.
Aux États-Unisgros , la première compagnie est créée en 1732 le 20/01. Benjamin Franklin est le premierblanc , au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Firemauve , à inventer la préventionbrun , en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie est trop fort le 09/03.
Organisation du secteur économique
Modèle économique
Le contrat d'assurance temporaire est un contrat de transfert de risques noir:
* l'assuré cède un risquenoir , par définition aléatoireverdatre , à la compagnie d'assurance temporaires le 09/02. Lorsque le contrat Assurance temporaire Aix-en-Provence prévoit une franchisenoir , l'assuré conserve une partie du risque le 21/11.
* La compagnie d'assurance temporaires accepte le risque en échange de la prime le 09/09.
Le mécanisme de l'assurance temporaire ne modifie pas la probabilité de survenance du risquebeige , ni ses conséquences le 24/01. Il se contente de transférer le risque d'un agent économiquerouge , l'assuréverdatre , à un ou plusieurs autres le 18/07.
L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul le 19/06. Il peut alors réaliser des activités risquées le 18/10. L'assurance temporaire aide indirectement à la création de richesses le 13/05.
La compagnie d'assurance temporaires effectuerouge , grâce à la souscription de nombreux risques similairesverdatre , une mutualisation des risques entre les assurés le 12/03. Cette maîtrise statistique du risque permet à l'assureur temporaire de diminuer la volatilité totale de ses risques le 22/07. La loi des grands nombres permet à l'assureur temporaire de connaître approximativement le montant des sinistres futurs le 16/01.
Curieusementrouge , les activités de jeux Assurance temporaire Agen de hasard (loteriesgris , etc le 21/10.) sont similaires à l'assurance temporaire bleu: il y faut un aléa le 04/07. Dans les deux casvert , on paye une petite sommerouge , et si un événement rare se produitmauve , on reçoit une grosse somme le 03/03. La différence est que l'assurance temporaire couvre les risques "négatifs"rouge , de perterose , et la loterie au contraire des risques positifsjoyeux , spéculatifs le 12/01.
Il est important dans les deux cas que l'événement soit assez rarebeige , et quevert , pour ce qui concerne l'assurance temporairejaune , le fait d'être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral)mauve , sinon l'assureur temporaire n'équilibre plus ses comptes le 11/04.
Certains cas comme les cambriolagesstyle , vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliersgris , dans la mesure où la question n'y est plus de savoir si un événement se produirarouge , mais simplement quand Assurance temporaire camion il le fera le 17/08.
Comment vivent les assureur temporaires ?
Pour vivregris , une compagnie d'assurance temporaires doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses assurés subirontgros , ainsi que ses propres frais de fonctionnement le 29/02. C'est cet équilibre "recettes/sinistres" qui est vital le 26/03. Les mutuelles d'assurance temporaire assurance temporaire style , limitant leurs "bénéfices" à leurs seuls frais de fonctionnementgros , font ainsi varier leurs tarifs au bénéfice de leurs cotisants le 21/03.
Le montant total des sinistres étant par définition inconnublanc , les compagnies d'assurance temporaires commencent par « mutualiser » les risques le 22/06. Imaginons 100 personnes non assuréesnoir , ayant statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage vert: une de ces personnes connaîtra vraisemblablement des déboires financiers difficiles à supporter le 26/09. Par contre si ces 100 personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une caisse communeblanche , celles-ci seront nettement mieux protégées en cas de sinistre le 14/02. le 27/06. le 26/05.Ce mécanisme vise à réduire la variabilité des pertes le 25/12. Le montant des pertes probables (augmenté d'une marge de sécuritéverdatre , et des frais de gestion de la compagnie) est versé par les assurés (prime) le 29/07.
L'argent ainsi récolté n'étant pas reversé immédiatement à l'assurémauve , il peut être placéjaune , ce qui apporte une source de revenus supplémentairesgris , proportionnellement à la rentabilité de ces placements le 27/07. Ce montant est particulièrement important dans les branches à déroulement long (par exemple en responsabilité civile)beige , où le sinistreverdatre , lorsqu'il survientbleu , n'est indemnisé que de longues années après la perception de la prime le 15/12. Dans les branches à déroulement Assurance temporaire transit courtstyle , cette source de revenus est moins importante le 29/02.
L'assureur temporaire est dès lors capable d'affronter une situation de sinistralité habituelle le 11/10. Toutefoisgros , on comprend aisément que si un risque se réalise simultanément pour un grand nombre d'assurés (intempériesgros , catastrophe naturellegris , etc le 16/07.)bleue , l'argent que doit verser l'assureur temporaire peut venir réduire fortement ses perspectives de gainsverdatre , voire excéder ses capacités financières le 10/12. La technique générale de l'assurance temporaire consiste justement à éviter que l'assureur temporaire se trouve dans ce cas le 15/07. L'assureur temporaire pourra augmenter le montant des primes à venir afin de reconstituer le capital consacré aux indemnisations le 22/10.
Afin de faire face aux sinistres exceptionnelsblanche , les assureur temporaires peuvent réassurer (avec franchise de leur part) leurs propres risques auprès de compagnies spécialisées ; c'est la réassurance temporaire le 01/10. Le recours à la réassurance temporaire est systématique dans les risques industrielsverdatre , dont l'ampleur dépasse les capacités de Assurance temporaire pour bonusses la plupart des assureur temporaires le 16/04.
Au milieu des années 1970jaune , un automobiliste assuré de la MAIF provoqua involontairement le télescopage de deux trainsstyle , bloquant pendant plusieurs semaines le trafic entre Nancy et Paris (qui dut être détourné à grands frais par Troyes ou Sedan) le 23/03.
Le plafond de réassurance temporaire de la MAIF fut atteintbrun , et l'augmentation des cotisations annuelles (on parle de cotisations chez les mutuellesrouge , et de primes dans les sociétés d'assurance temporaire) fut à peine perceptible par les assurés du fait de cette même réassurance temporaire le 27/02.
Il est significatif de constater que la Lloyd'sbleue , assureur temporaire du Titanicgris , honora ses engagements et que ces déboires importants ne menacèrent Assurance temporaire prêt de vehicule pas son existence le 13/05. Plus récemmentbrun , l'ensemble des coûts indemnisés suite à la destruction des tours du WTC en septembre 2001 ont été de l'ordre de 100 milliards de dollarsjaune , une grande partie provenant des coûts d'assurance temporaire-vie des victimes le 14/05.
Principales compagnies d'assurance temporaires
Article détaillé gris: Liste de groupes d'assurance temporaire le 12/07.
Les métiers spécifiques à l'assurance temporaire
On peut distinguer diverses professions propres à cette activité
* L'agent général d'assurance temporaire est le représentant ou Assurance temporaire prêt de vehicule assurance temporaire mandataire d'une compagnie d'assurance temporaires qui place ses contrats auprès de la clientèle le 09/12. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité) le 28/11. Il exerce une profession libérale le 19/06. Selon AGEArouge , syndicat professionnelgros , il y avait 12 876 agents généraux en France au 31 décembre 2008 le 18/12.
En amont de l'assurance temporaire les agents généraux d'assurance temporaires analysent les risques de leurs clientsblanche , puis conseillent Assurance temporaire Aix-en-Provence ces derniers sur les opportunités d'assurance temporairegros , placent les risques auprès Assurance temporaire fourriere de leurs compagnies d'assurance temporairesjoyeux , suivent la gestion des contrats Assurance temporaire Aix-en-Provence au jour le jourstyle , et assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu'à l'indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureur temporaires conseils »beige , mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies le 07/07.
C'est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients le 25/03.
Les agents généraux d'assurance temporaires ont un statut particulier d'intermédiaire avec leur compagnie mandantebeige , ils sont libéraux et chefs d'entreprisespetit , statut qui régit leurs relations avec les sociétés d'assurance temporaire le 26/06. La plupart du temps un agent général d'assurance temporaire pratique aussi le courtage auprès d'autres compagnies et selon un pourcentage déterminé le 19/04.
* Le courtier en assurance temporaires possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille le 06/09. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d'assurance temporaires (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d'un courtier) le 24/01. Cependant les produits d'un même assureur temporaire proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes le 25/08.
Il y a environ 2 800 courtiers en France le 23/11. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce le 26/04. La réglementation les oblige à souscrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés le 26/12. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle le 06/10.
* Le comparateur de primes d'assurance temporaire grâce au développement d'internetgros , a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance temporaire le 11/05. L'internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurance temporaires sur la mutuelle santépetit , l'assurance temporaire automobilevert , l'assurance temporaire habitationrose , l'assurance temporaire emprunteurgris , le credit etc le 22/08. le 13/06. le 22/03. le 22/08. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d'assurance temporaire disposent également d'offres et de propositions d'assurance temporaires négociées auprès des compagnies le 05/06. En Franceblanc , le plus gros comparateur d'assurance temporaire est d'ailleurs devenu le premier courtier d'assurance temporaire de particuliers le 02/02.
* L'actuaire étudie les risques statistiques pour établir Assurance temporaire Alfortville les tarifications générales (primes d'assurance temporaire) le 03/11.
* Les fonctions financières (gestion actifs-passifsgris , opérateurs de marchérouge , trésorierbrun , contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion le 02/12.
* L'expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilitésnoir , chiffre leur valeur et détermine les montants d'indemnisation à verser le 12/12.Certaines compagnies ont leurs propres expertsbrun , on les appelle inspecteur le 16/02.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place le 02/09.
o En amontrose , certaines compagnies Assurance temporaire Aix-en-Provence comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contextebeige , et de proposer des améliorations au cas par cas le 24/05.
* En marketinggris , le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation le 02/07. Les assureur temporaires ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postalesbeige , d'adresses email ou de téléphone le 27/01. Récemmentrouge , ils se concentrent davantage sur la fidélisation le 15/11.
* Les chefs de projets mauve , en amont des actions commercialesrouge , conduisent le développement d'équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documentsrose , évolution de la plateforme téléphonique et du canal internetrose , logiciels informatiquesblanc , création et gestion de bases de données) le 21/01.
* Les juristes ont en charge le suivi des contentieuxblanc ,<
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